Få mest mulig ut av sparepengene dine med høyrentekonto
Det finnes mange effektive måter å spare penger på. Det store spørsmålet er ofte hvor du plasserer pengene for å få mest mulig ut av dem.
15.12.2022
Dersom du planlegger å spare penger, eller kanskje allerede har et større beløp stående på konto som du ønsker å sette til side, kan det lønne seg å plassere disse et sted for å få mest mulig ut av pengene. Her finnes det flere alternativer, og hva du velger avhenger blant annet av om du ønsker å ha lett tilgang på pengene og hva du forventer å ha av avkastning.
En høyrentekonto er en konto beregnet for sparing, og som ofte har høyere rente enn ordinær lønns- eller brukskonto. Dette er en konto som er godt egnet dersom du vet at du skal bruke pengene på relativt snarlig og til et konkret formål, for eksempel ved sparing til bil eller ferie. Fordelen med en høyrentekonto er at du enkelt og raskt kan flytte pengene mellom kontoen og brukskontoen, og ofte få en bedre rente enn du hadde fått på brukskontoen. Dersom man har større beløp stående på brukskontoen kan det lønne seg å flytte disse over på en høyrentekonto slik at du får bedre avkastning. I tillegg har en høyrentekonto lav risiko, sammenlignet med for eksempel fond.
Istedenfor å la sparepengene bli liggende på lønns- eller brukskontoen, har man mye å tjene på å overføre pengene til en høyrentekonto
– Skal pengene brukes til uforutsette utgifter kan det være bedre å ha pengene på en konto med fritt uttak og uten fast rente. Gjør du flere uttak på ett år, kan gebyrene tilsammen bli høyere enn renten du får på pengene. Derimot så passer høyrentekonto utmerket når du skal spare til bil eller feire, forteller Lavie i Lendo.
Hva er en høyrentekonto?
I motsetning til når man låner penger og må betale renter til banken, får man betalt renter av banken når man oppbevarer pengene sine på konto. En høyrentekonto, også kalt kapitalkonto eller sparekonto, er en konto som ofte tilbyr høyere rente enn det du får på brukskontoen. De fleste banker tilbyr en lav rente på lønns- eller brukskontoer. Dersom du har større beløp stående på konto, bør du derfor opprette en eller flere høyrentekontoer for å sikre at du får høyest mulig renteinntekter på dine innskudd, fremfor å ha disse stående på en konto som gir lav rente.
Formålet med en høyrentekonto er ofte sparing, altså at pengene blir stående over lenger tid. Derfor er det også ofte slik at man har et visst antall gebyrfrie uttak i løpet av året. Når man overstiger denne grensen må man betale et gebyr på neste uttak. Gebyrene varierer, men ofte opererer bankene med 1 til 3 prosent. Dersom man uansett planlegger å spare pengene, er det likevel ikke så farlig at man ikke kan ta ut penger så ofte som man vil. For å få et best mulig utbytte av høyrentekontoen lønner det seg å ha et bevisst forhold til hva pengene skal brukes til og når.
En høyrentekonto egner seg til kortsiktig sparing eller til et konkret formål, som ferie eller bil. Fordelen med en høyrentekonto er at du enkelt og raskt kan flytte pengene mellom kontoen og brukskontoen, og ofte få en bedre rente enn du hadde fått på brukskontoen. Du kan også enkelt sette opp en fast spareavtale i banken din, hvor pengene automatisk blir trukket fra bruks- eller lønnskontoen din og overført til en høyrentekonto. I tillegg til sparing anbefales det å ha nok penger stående på konto slik at du kan dekke uforutsette utgifter. Da lønner det seg å plassere disse på en høyrentekonto slik at du får mest mulig ut av pengene som står der.
Har du utestående gjeld i form av kreditt eller smålån, bør du prioritere å nedbetale denne før du begynner å spare penger til andre formål. Kortsiktig gjeld er dyr gjeld, hvor du i tillegg til å nedbetale pengene du har lånt må betale renter og andre gebyrer av beløpet. For å sikre en sunn økonomi, lønner det seg å nedbetale gjelden før du begynner med andre spareprosjekter – slik vil du også få mer til overs som du kan sette inn på sparekontoen.
Les om smarte sparetips som gir deg mer penger i hverdagen her
Hvordan sikre at man får best mulig rente
For de som lar store beløp samle seg opp over tid inne på brukskontoen kan det være mye å hente ved å flytte disse over til en høyrentekonto. Når du skal overføre penger til en høyrentekonto er den effektive renten du får på beløpet som er viktigst. Innskuddsrenten bankene opererer med for sine høyrentekontoer varierer fra bank til bank, og ofte kan det være store forskjeller. I tillegg styres rentene bankene opererer med av markedsrenten og forandrer seg derfor stadig. Derfor lønner det seg å undersøke og sammenligne flere tilbud før man bestemmer seg for hvilken konto og bank man ønsker å plassere pengene i. Likevel er det relativt ukomplisert å overføre penger fra en høyrentekonto til en annen, så dersom man finner et bedre tilbud er det enkelt å flytte pengene til en konto eller bank med bedre rente.
Hvilken rente du får kan også variere ut fra hvor mye penger du har stående på konto. Flere banker har trappesatser, som vil si at du får høyere rente hvis du overstiger et visst beløp. Dette betyr at hvis du setter inn 100 000 får du en høyere rente enn hvis du eksempelvis setter inn 50 000. Derfor kan det være fornuftig å sette inn et størst mulig beløp på høyrentekontoen. Disse satsene varierer også fra bank til bank, og noen banker tilbyr først en god rente når du har oversteget et relativt høyt beløp. Sammenlign derfor tilbud og sjekk alltid betingelsene nøye før du bestemmer deg for hvor du skal plassere pengene dine. På Finansportalen kan du sammenligne flere tilbud og betingelser for bankinnskudd hos forskjellige banker.
Fast rente på sparepengene
Fastrenteinnskudd er en ordning flere banker tilbyr som gir deg mulighet til å få fast rente på sparepengene for en bestemt periode. Hva bankene kan tilby av rente for denne ordningen, avhenger av markedet. Hvis man for eksempel antar at renten i markedet er på vei opp, kan det være en sjanse for at du kan få høyere rente enn du hadde fått på flytende innskudd. Dersom renten synker og du har bundet renten, vil du ikke bli påvirket av dette. Men på samme måte vil du gå glipp av høyere rente hvis renten stiger.
Ved fastrenteinnskudd binder du også pengene for en fast periode, mot at du får fast rente i denne perioden. Avtaleperioden kan variere avhengig av hvilken dato du har avtalt med banken din, men kan typisk være på noen måneder til fem år. Det er fortsatt mulig gjøre uttak fra kontoen selv om pengene er bundet. Men tar du ut penger før perioden er utgått må du ofte betale et gebyr.
BSU – Boligsparing for ungdom
En BSU-konto er en gunstig spareordning for de som er under 34 år. Formålet er å hjelpe unge mennesker med å spare til bolig. Denne type konto gir deg blant annet en høyere innskuddsrente enn du får på en vanlig sparekonto. I tillegg får du et årlig skattefradrag på 20 prosent av sparebeløpet. BSU-konto har en maksgrense for hvor mye du kan sette inn i året. Denne er på 25 000 kroner. Sparer du 25 000 i året tilsvarer dette at du kan trekke fra 5 000 kroner i året på skatten, men det er også mulig å sette inn mindre beløp. Du kan sette inn penger på BSU-konto frem til det året du fyller 33 og få skattefradrag. Totalt kan du ikke sette inn mer enn 300 000 kroner på denne kontoen.
Er du under 34 år gammel vil det være svært lønnsomt for deg å opprette en BSU-konto på bakgrunn av skattefradraget og at du får en høyere innskuddsrente enn på andre sparekontoer. Sammenlign og sjekk betingelsene hos flere banker før du oppretter en BSU-konto da også disse varierer fra bank til bank. Det er også mulig å flytte BSU-kontoen til en annen bank, så lenge pengene overføres direkte mellom bankene.
Vær også oppmerksom på at det kun er mulig å opprette én konto én gang for hver person. Dersom du gjør uttak fra kontoen, vil du ikke lenger ha mulighet til å sette inn nye innskudd. I tillegg er det krav om hva pengene på en BSU-konto skal gå til – de skal først og fremst brukes til bolig. Du kan blant annet bruke de til å kjøpe en ny bolig, boligtomt, garasje og til å nedbetale eksisterende boliglån og renter. Velger du derimot å bruke pengene på noe annet enn bolig blir du nødt til å tilbakebetale det du har fått i skattefradrag.
Er pengene sikre i banken?
Alle norske banker må være medlem av Bankenes sikringsfond. Hvis banken din får økonomiske problemer sikrer Bankenes sikringsfond dine bankinnskudd. Ordningen dekker innskudd og opptjente renter på opptil to millioner kroner per person og per bank. Det vil si at du har sikkerhet for opp til to millioner kroner i hver bank du har sparepengene dine stående i. Dersom du har flere kontoer i én og samme bank, og beløpene du har stående på disse utgjør totalt tre millioner kroner, gjelder ordningen kun for to millioner av disse. Hvis du ønsker sikkerhet for mer enn to millioner kroner lønner det seg dermed å ha flere kontoer i forskjellige banker.
Innhold i artikkelen
