Slik fungerer et omstartslån
Det er i de aller fleste tilfeller vanskelig å få lån når man har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Unntaket er såkalte omstartslån – et lån som er tiltenkt nettopp vanskelige økonomiske situasjoner.
14.11.2022
Omstartslån: Refinansiering med betalingsanmerkninger
Refinansiering er et lån du tar opp for å betale ned annen gjeld for å få lavere rente enn på det opprinnelige lånet. Det kan også dreie seg om å samle flere smålån og/eller kredittkortgjeld i ett enkelt lån, slik at man får én faktura å forholde seg til og dermed bedre oversikt. Refinansieringslån er egentlig det samme som et forbrukslån, ettersom begge lånetypene er usikrede lån, i motsetning til for eksempel boliglån, der banken tar sikkerhet i boligen.
– Det kan være vanskelig å få innvilget et refinansieringslån når du har betalingsanmerkninger. Et omstartslån kan best forklares som «refinansiering med sikkerhet», og er et lån som gjerne brukes til å nedbetale nettopp betalingsanmerkninger, inkasso og annen gjeld. Forutsetningen er da at du kan stille sikkerhet, forklarer Sharon Lavie.
Et omstartslån er altså en mulighet for de som sliter med gjeldsproblemer og betalingsanmerkninger til å få bedre forutsetninger for å komme seg ut av problemene. Selv personer med dårlig betalingshistorikk som har opplevd å få avslag mange andre steder, kan få et omstartslån og på den måten lettere å komme på rett kjøl.
– Om du oppfyller kravene kan et omstartslån være veien til en enklere økonomisk hverdag. Du kan få lavere renter, og dermed få senket månedsavdragene, og du kan skaffe deg bedre oversikt. For mange kan det være nok til å komme over kneiken, sier forbrukerøkonomen.
Disse kravene må du oppfylle
Når bankene låner ut penger tar de en risiko. Derfor krever de gjerne sikkerhet, i form av pant i bolig eller annen eiendom. Til forskjell fra et vanlig refinansieringslån, gjelder dette også om du vil ta opp et omstartslån.
– Sikkerheten reduserer bankens risiko. Når det gjelder omstartslån er det et ufravikelig krav at du stiller sikkerhet i bolig, eller at noen er villige til å kausjonere for deg – altså at noen andre stiller sikkerhet for deg. Dersom du har en bolig og har ledig verdi i den utover de lovpålagte 15 prosentene i egenkapital, kan et omstartslån være et godt valg om du er i en krevende situasjon.
– Du må også kunne dokumentere at du har inntekt, og du kan ikke låne mer enn fem ganger din årlige inntekt. I tillegg må du innhente en godkjent takst på boligen du vil stille som sikkerhet. I noen tilfeller gjør banken det for deg, forklarer Lavie.
Bør du velge forbrukslån eller omstartslån?
Fordelen med et omstartslån er at du kan låne betydelig høyere summer enn du kan gjennom et forbrukslån. Refinansieringslån og forbrukslån har gjerne en øvre grense på 500 000 kroner. Når du søker omstartslån er det kun din egen inntekt som setter grenser for hvor mye du kan låne.
– Du kan låne langt høyere beløp med et omstartslån enn du kan gjennom usikrede lån, som for eksempel forbrukslån. Et omstartslån egner seg altså for deg som har høyere gjeld enn du kan refinansiere med et forbrukslån, der grensen gjerne er 500 000 kr. Hvis du ikke vet hvor mye du har i gjeld, kan du raskt finne det ut på gjeldsregisteret.no, sier Lendos forbrukerøkonom.
En annen fordel med et omstartslån, er at du kan få lengre nedbetalingstid – opptil 30 år. Usikrede lån har til sammenligning gjerne en nedbetalingstid på fem år. I tillegg har omstartslån lavere renter enn usikrede lån og kredittkortgjeld. Lengre nedbetalingstid og lavere renter gir deg lavere månedsbeløp, noe som kan bidra til at du gjenvinner kontrollen over økonomien din.
I mange tilfeller kan altså et omstartslån være et bedre alternativ enn forbrukslån. Samtidig er det viktig å være oppmerksom på at et omstartslån er mye dyrere enn tradisjonelle lån. Dersom du har muligheten, vil det altså være mye billigere for deg å bake gjelden inn i boliglånet. Har du ikke betalingsanmerkninger, vil heller ikke et omstartslån være hensiktsmessig. Da vil det sannsynligvis lønne seg å søke om et tradisjonelt lån i banken din.
– Omstartslån kan ha en rente på mellom 5 og 10 prosent, avhengig av din økonomiske situasjon og risikoen banken tar ved å låne deg penger. Ettersom omstartslån innebærer relativt høy risiko for bankene, er også etableringsgebyrene dyre, sier Lavie.
Slik foregår søknadsprosessen
Prosessen fra du søker til du eventuelt får innvilget et omstartslån kan ta alt fra noen dager, uker til noen måneder. Alt avhenger av din situasjon, og hvor vanskelig det er for banken å vurdere deg som låntaker.
– Søknadsprosessen fungerer på samme måte som ved andre lånesøknader. Du fyller ut en søknad hos én eller flere banker, de undersøker om du oppfyller kravene og tar gjerne direkte kontakt med deg. Dersom de ser at du oppfyller kravene, vil de vurdere verdien av eiendommen din, enten ved å få en vurdering av en takstmann, eller med e-takst, forklarer Lavie.
Om det viser seg at du har nok overskuddsverdi i boligen din til at banken kan innvilge søknaden, vil de gjøre klar dokumentene og utbetale pengene. De vil riktignok ikke bli utbetalt til deg, men direkte til kreditorene dine. Du vil da være kvitt betalingsanmerkninger og inkassosaker, og ha samlet all gjelden i ett enkelt lån.
Vi hjelper deg med å finne riktig bank for dine behov, på den måten sparer vi deg for tid og gir deg muligheten til å velge det beste tilbudet for deg. Ta kontakt med oss via kontaktskjema her.
Innhold i artikkelen
