Når er det smart å handle på kreditt?

Norske lommebøker inneholder ikke lenger så mye kontanter, men desto flere kort. Og det er ikke bare det vanlige bankkortet vi bærer rundt på. Faktisk har vi 1,4 millioner kredittkort til sammen. En halv million nordmenn har to eller flere kort med innvilget kreditt, og Den Norske Bank skriver på sin fagblogg at nesten 30 prosent av befolkningen har forbruksgjeld det løper renter på. Totalt utgjør denne gjelden 127 milliarder kroner.

I tillegg til dette velger mange forbrukere å benytte seg av ulike tilbud om handlekonto, betalingsutsettelse og delbetaling når de skal handle for eksempel hvitevarer, elektronikk, klær og sko. Stadig flere tilbydere gir oss muligheten til å kjøpe først og betale etterpå – men det er ikke alltid en god idé. Forbrukerøkonom Sharon Lavie mener at man alltid bør ha en plan dersom man vurderer å inngå kredittkjøpsavtaler.

– Skal du gjøre en større investering som krever mer penger enn det du har tilgjengelig der og da, må du ha tenkt gjennom når og hvordan du skal betale tilbake. Hvis du ikke vet helt sikkert at du har penger på vei og mulighet til å gjøre opp gjelden din, bør du tenke deg om to ganger før du drar kortet, sier Sharon.

Vet du at det er feriepenger eller skattepenger i vente, mener han derimot at det kan være en god idé å handle på kreditt fordi mange tilbyr en rentefri periode etter at kjøpet er gjennomført. 

– Kostnadene kommer når rentene begynner å løpe, så det gjelder å betale tilbake pengene man har lånt gjennom et kredittkjøp så fort som mulig. Og selvfølgelig betale hele beløpet, ikke bare deler av det, sier hun.  

De aller fleste butikker, både fysiske butikker og nettbutikker, tilbyr en eller annen form for betalingsutsettelse og delbetaling. Tradisjonelt har elektronikk- og møbelbransjen vært i front når det gjelder dette, fordi dette som regel innebærer større og dyrere kjøp. De siste årene har det blitt vanlig at også mindre kjøp som klær og sko kan finansieres ved hjelp av kreditt. Nettbutikker som Ellos og H&M tilbyr handlekonto, hvor du får innvilget en kredittgrense og hvor det skyldige beløpet ofte kan deles opp i flere innbetalinger. Mange tilbyr også fakturabetaling gjennom samarbeidspartnere som Klarna, Svea Finans, Collector, Lindorff, Cresco Access eller lignende selskaper. Hos flere av disse har man muligheten til å dele opp betalingen, og på den måten få innvilget en kreditt. Det er verdt å merke seg at man da ikke har gjeld til nettbutikken hvor man har handlet, men til samarbeidspartneren til butikken – som for eksempel Klarna. 

Du vil bli kredittsjekket av disse selskapene første gang du handler på faktura, eller “Kjøp nå, betal senere” som det også kalles. Det er vanligvis noen kriterier som må oppfylles for at du skal få lov til å betale først etter at du har fått varen. Blant annet må du være over 18 år.  Noen aktører ser også på dine tidligere kjøp og betalingshistorikken din. Har du handlet gjennom dem før, og betalt regningen i tide, er sjansene større for at du også i fremtiden kan få en faktura fremfor å betale når du bestiller.

Når du får tilbud om en «gratis» betalingsutsettelse på den nye tv-en, bør du dobbeltsjekke om du må betale et etableringsgebyr eller administrasjonsgebyr for dette. Helt gratis er det nemlig dessverre ikke – med mindre du betaler hele beløpet før rentene begynner å løpe, og det er en avtale uten gebyrer. Dersom du velger å betale bare deler av beløpet når perioden med betalingsutsettelse er over, vil du i tillegg måtte betale renter og i noen tilfeller termingebyrer for hver måned du deler opp innbetalingene. Når du velger fakturabetaling, vil det som oftest legges til et fakturagebyr på toppen av kjøpesummen. Ådne Skjelstad fra Lendo tror mange glemmer å regne med disse ekstrautgiftene når de ser på hvor dyr den nye buksen egentlig er.

– Hvis du plusser på et fakturagebyr på 39 kroner hver gang du handler noe på nett, blir det fort en del penger. Om du i tillegg velger å dele opp betalingen, kan den nye dongeribuksen din ende opp med å koste deg mer enn du hadde vært villig til å betale for den i utgangspunktet, sier Sharon.

Søker du om kreditt i form av en handlekonto i én enkelt butikk eller kjede, er kreditten bundet til akkurat den aktøren. Du kan med andre ord ikke handle vaskemaskin i nettbutikken til Elkjøp med kreditt du er innvilget hos Power. Et kredittkort gir deg en større fleksibilitet ved at du kan disponere pengene fritt. Ulempen med et kredittkort er at det kan bli dyrt dersom du bare betaler minstebeløpet på fakturaen, og gjelden får vokse gjennom høye renter. Du kan sammenligne betingelsene på de ulike kredittkortene hos Lendo, for å finne det som passer deg best.

Et forbrukslån kan i mange tilfeller være det rimeligste alternativet, men det gjelder også her å ha en plan på hvordan og når du skal betale tilbake pengene du låner. I tillegg bør du sende lånesøknaden din til flere tilbydere, så du sikrer at du har god oversikt over betingelsene du kan få. Sender du søknaden din via Lendo, deler vi den med opptil 16 ulike banker som vil gi deg lånetilbud. Du får så 30 dager på deg til å vurdere hvilket tilbud som passer deg best.

Dersom du har mange ulike smålån, handlekontoer og kreditter, kan det hende du kan komme rimeligere ut av det ved å samle alt i ett lån. I mange tilfeller kan du spare mye penger, fordi du kan få en bedre rente på samlelånet enn du har på hvert enkelt kredittkort eller smålån. 

– Ved å bruke en sammenligningstjeneste kan du redusere kostnadene dine, og få en klarere og mer ryddig økonomi. Det er lett å bli fristet til å bruke kredittkort når det ligger i lommeboken, og jeg anbefaler at du rett og slett klipper opp kortet når du har fått refinansiert og fått en slik gjeld. Da havner man ikke i samme situasjon igjen, sier Sharon Lavie.