Refinansiering og kredittscore – kan det hjelpe?

Hva er refinansiering?

Refinansiering vil si at du tar opp et nytt lån for å betale ned flere eksisterende lån og kreditter. Resultatet er at du sitter igjen med kun det nye lånet, ofte med lavere rente og/eller lengre nedbetalingstid, slik at månedskostnadene blir lavere. Dette kan gi bedre oversikt og mindre press på økonomien din måned til måned. 

Direkte påvirkning på kredittscore

Når du refinansierer, vil det i første omgang ikke trylle bort en dårlig kredittscore over natten. Selve refinansieringssøknaden innebærer en kredittsjekk (som alle lån), og scoringen din på det tidspunktet er med på å avgjøre om du får refinansieringslånet og på hvilke vilkår. Om refinansieringen innvilges, kan det legge grunnlaget for en gradvis forbedring av kredittscoren:

• Du får kanskje lavere rente og lavere terminbeløp, noe som gjør det lettere for deg å betale alle regninger i tide.

• Du kvitter deg med flere smålån/kreditter som tidligere gjorde at total gjeld var høy. Kredittrapporten din vil etter refinansiering vise færre kreditorer og ofte lavere samlet renteutgift.

Bedre gjeldsprofil

En viktig faktor i kredittscore er hvor stor andel usikret gjeld du har. Hvis du for eksempel har fem kredittkort med brulkt saldo og to forbrukslån, ser det veldig “makset” ut i en kredittsjekk. Etter en refinansiering kan disse fem kredittkortene bli nedbetalt (og slettet), og de to forbrukslånene innfridd, mens du kun har ett nytt lån. Ofte vil det nye lånet ha en lavere månedskostnad, noe som gir romsligere økonomi. Uansett vil du spare penger på at toatalkostnaden på lånet er lavere. 

Les om viktigheten av kredittscore.

Forutsetter disiplin

Det er verdt å understreke: Refinansiering hjelper kun kredittscoren din hvis du samtidig endrer vanene som førte til problemene. Hvis du fortsetter å bruke kredittkort og bygge opp ny gjeld på toppen av refinansieringslånet, kan du ende opp med dobbelt opp av gjeld – og da vil kredittscoren forverres kraftig. Disiplin er nøkkelen. Bruk refinansieringen som en ny start til å fokusere på å betale ned det ene lånet raskest mulig.

Eksempel på effekt

Tenk deg at Kine har 3 smålån og 4 ulike kredittkort med til sammen 200 000 kr i utestående. Hun sliter med å holde styr på alt og har noen forsinkede betalinger bak seg, noe som har gitt henne en middelmådig kredittscore. Kine refinansierer gjennom å ta opp ett lån på 200 000 kr, som dekker alt. Renten på det nye lånet er mye lavere enn gjennomsnittsrenten hun hadde, og hun sparer 3000 kr i måneden på lavere utgifter. Nå har Kine bare én faktura å forholde seg til. Etter dette:

• Kine betaler alle avdragene på refinansieringslånet i tide hver måned (fordi hun nå har råd).

• De gamle kredittene rapporteres som nedbetalt. Ingen nye negative betalingshistorikker dukker opp.

• Over 6–12 måneder ser Kine at kredittscoren stiger, gradvis. Ingen anmerkninger, lavere gjeld og god betalingshistorikk gjør at hun går fra “under middels” kredittscore til “bra” kredittscore.

Refinansiering gir deg oversikt

Refinansiering kan indirekte hjelpe kredittscoren din ved å forbedre gjeldsprofilen din og redusere sjansen for fremtidige betalingsproblemer. Den umiddelbare effekten er at du får bedre kontroll – og med kontroll kommer gjerne en høyere score over tid. Men husk at refinansiering ikke er en fiks alene; det må kombineres med gode betalingsvaner og vilje til å unngå ny unødvendig gjeld. Da vil kredittscoren din takke deg i lengden.