Hva er konsekvensene av å ha lav kredittscore?

Hvorfor er kredittscoren din viktig?

Din kredittscore er et tall som oppsummerer hvor god betalingshistorikk og økonomi du har. I Norge brukes kredittscore av banker, kredittkortselskaper, utleiere og andre for å vurdere hvor risikabelt det er å inngå en avtale med deg. Hvis kredittscoren din er lav, indikerer det at du har hatt betalingsproblemer eller høy gjeld i forhold til inntekt. Det kan få flere konsekvenser for deg i hverdagen.

Konsekvenser av lav kredittscore

En lav kredittscore kan påvirke deg på flere måter:

• Avslag på lån og kredittkort: Den mest merkbare konsekvensen er at du oftere får nei når du søker om lån eller kredittkort. Banker og finansinstitusjoner ser en lav score som et tegn på høy risiko. Har du for eksempel søkt om boliglån, billån eller forbrukslån, kan en lav kredittscore føre til at søknaden din blir avslått selv om du har nok inntekt. Det samme gjelder kredittkort – kortutstedere vil nøle med å gi deg kreditt hvis scoren din er under et visst nivå, spesielt hvis lav score skyldes betalingsanmerkninger.

• Dårligere betingelser på lån: I tilfeller der du likevel får innvilget lån eller kreditt med lav score, må du ofte betale en høyere rente. Långivere kompenserer for høyere risiko ved å øke prisen på lånet. Du kan også oppleve å få mindre lånebeløp enn det du ønsket, fordi banken vil begrense risikoen. For eksempel: Kanskje får du bare låne en mindre sum enn du søkte om, eller kredittkortet ditt får en lav kredittgrense.

• Problemer med abonnement og tjenester: Det er ikke bare lån som påvirkes. En lav kredittscore kan også skape trøbbel når du skal tegne ulike abonnementer eller avtaler. Mange teleselskaper tar en kredittsjekk når du bestiller mobilabonnement med telefon inkludert, og hvis scoren din er for lav, kan de kreve at du betaler et depositum eller avslå fra avtalen. Det samme kan gjelde om du skal handle noe på avbetaling i en butikk eller nettbutikk – du kan bli nektet betalingsutsettelse eller avbetaling på grunn av lav score.

• Kan påvirke leie og jobb: Noen utleiere gjennomfører kredittsjekk av potensielle leietakere. En lav kredittscore, spesielt hvis det ligger betalingsanmerkninger bak, kan gjøre at utleier blir skeptisk til om du vil betale husleien i tide. I ytterste fall kan du miste en ønsket leiebolig. I enkelte bransjer (for eksempel finans) hender det også at arbeidsgivere tar kredittsjekk av jobbsøkere, da for å vurdere økonomisk troverdighet. Dette er ikke veldig vanlig, men hvis det skjer, kan en lav kredittscore potensielt svekke sjansene dine i en jobbsøkerprosess.

• Færre valg og høyere kostnader: Alt i alt fører lav kredittscore til færre valgmuligheter i økonomien din. Du må kanskje benytte deg av mindre kjente långivere eller tilbud spesielt rettet mot personer med svak kreditt, noe som ofte er dyrere. Du kan oppleve å være "fastlåst" med dyre lån du allerede har, fordi andre banker ikke vil gi deg et bedre refinansieringslån. Dette kan bli en ond sirkel der det er vanskelig å forbedre situasjonen.
  
  

Hva kan du gjøre?

En lav kredittscore i dag betyr ikke at den vil være lav for alltid. Konsekvensene over viser hvorfor det lønner seg å forbedre kredittscoren. Du kan begynne med å betale ned gjeld, unngå nye betalingsanmerkninger og sørge for å betale regninger innen fristen. I tillegg kan du se om det lønner seg med refinansiering for deg. Over tid vil slike grep bidra til at kredittscoren din øker, og da vil mange av konsekvensene nevnt over forsvinne eller mildnes. Det tar tid og tålmodighet, men det gir deg muligheten til igjen å få gode betingelser og flere valgmuligheter i økonomien.