Noen deler av kredittrapporten din oppdateres fortløpende når det skjer noe nytt:
Betalingsanmerkninger: Hvis du skulle få en betalingsanmerkning registrert (for eksempel etter en inkassosak som går til rettslig skritt), vil kredittscoren din nesten umiddelbart reflektere dette ved å stupe. Tilsvarende, hvis du betaler og anmerkningen slettes, vil scoren justeres opp igjen så snart kredittopplysningsbyrået mottar beskjed om slettingen. Her snakker vi ofte om endringer innen dager, ikke måneder.
Ny gjeld eller kreditt: Tar du opp et nytt lån eller kredittkort, blir dette registrert i gjeldsregisteret i løpet av kort tid. Kredittopplysningsbyråene henter inn data fra gjeldsregistrene jevnlig (noen daglig, andre ukentlig). Når ny gjeld dukker opp, kan det påvirke scoren din med en gang det er innlemmet i beregningen.
Adresse og sivilstatus: Flytter du, vil folkeregisteret oppdatere adressen din. Kredittbyråene oppdaterer adresser typisk månedlig eller oftere. Sivilstatus (giftermål, skilsmisse) kan også oppdateres, men dette har minimal effekt på scoren isolert sett.
I disse tilfellene kan man si at kredittscoren oppdateres “løpende”. Hver gang nye data tikker inn i registrene, vil neste generering av kredittscore ta hensyn til det.
Les om hvordan kredittsjekk fungerer.
Andre faktorer endrer seg mer forutsigbart, gjerne årlig:
Inntekt og formue: Dette hentes ofte fra skattemeldingen din, som oppdateres én gang i året (typisk på våren/sommeren når ligningen for fjoråret er klar). Det betyr at kredittscoren din kan få et løft om inntekten din økte sist år – men du ser ikke denne endringen før de nye tallene er tilgjengelige. Har du for eksempel fått en kraftig lønnsøkning i januar i år, vil ikke kredittscoren fullt ut reflektere det før skattemeldingstallene for i år kommer neste år.
Alder: Alle blir vi jo ett år eldre hvert år. Det at du passerer visse aldersgrenser kan påvirke scoren noe. Dette skjer selvsagt årlig på bursdagen din, men effekten er vanligvis gradvis og minimal. Over noen år vil likevel alderens effekt kunne merkes ved at scoren din naturlig bedres noe (så lenge alt annet er i orden), siden veldig ung alder ikke lenger trekker ned.
Det er viktig å vite at kredittscoren ikke “lever sitt eget liv” og endrer seg av seg selv uten grunn. Hvis situasjonen din er helt uforandret – ingen nye lån, ingen betalinger uteblitt, samme inntekt – da vil kredittscoren typisk forbli den samme. Den oppdateres riktignok periodisk uansett (kredittbyråene kjører jevnlige oppdateringer), men resultatet blir likt frem til noen data endrer seg. Du trenger altså ikke bekymre deg for at scoren synker med mindre noe konkret skjer som påvirker den.
Si at du aktivt jobber for å bedre kredittscoren din – for eksempel ved å nedbetale kredittkortgjeld eller ordne opp i en inkassosak. Hvor lang tid tar det før scoren din går opp?
Betaler du ned all kredittkortgjeld du har, vil dette registreres i gjeldsregisteret i løpet av kort tid (ofte innen et par dager etter betaling). Kredittopplysningsbyråene fanger opp endringen kanskje innen et par uker maks. Så innen en måned bør kredittscoren din reflektere at du har mindre gjeld.
Hvis du har fått fjernet en betalingsanmerkning, meldes dette gjerne inn i løpet av noen dager. Her kan scoren forbedres så snart den nye statusen er registrert, ofte i løpet av den samme måneden.
Hvis forbedringen går på inntektsøkning eller generelt at “tiden går” uten nye problemer, må du som nevnt ofte vente til årlige oppdateringer eller se effekten gradvis over tid.
Med andre ord kan enkelte tiltak gi utslag på scoren din innen få uker, mens andre ting krever mer tålmodighet.
Kredittscoren din oppdateres i praksis hver gang det kommer ny relevant informasjon om din økonomi. Det er ingen fast intervall som gjelder for alle – det kommer an på når din informasjon endrer seg. Noen ting oppdateres umiddelbart (f.eks. anmerkninger, nye lån), mens andre ting følger en årssyklus (inntekt, alder). Har du gjort noe som burde øke scoren din, vil du ofte se effekt i løpet av noen uker eller måneder. Og har du gjort noe som senker den, merker du det fort. Så hold et øye med økonomien din; hvis du holder deg stabil og ryddig, vil kredittscoren din også holde seg stabil (eller svakt stigende) over tid.
