Din historikk med å betale regninger og lån til rett tid er kanskje den aller viktigste faktoren. Hvis du har betalingsanmerkninger, betyr det at du tidligere ikke har gjort opp gjeld eller regninger selv etter purringer og inkassovarsler. En aktiv betalingsanmerkning vil nesten garantert gi deg en dårlig kredittvurdering, fordi det er et sterkt signal om betalingsproblemer. På den positive siden: Har du ingen anmerkninger og alltid betalt det du skylder, teller det svært positivt. Kredittvurderingen belønner en plettfri betalingshistorikk. Inkassosaker som ikke har nådd stadiet med en betalingsanmerkning kan også trekke ned vurderingen.
Hvor mye du tjener, og hvor stabil inntekten din er, har stor betydning for din kredittverdighet. En høy og jevn inntekt viser at du har betalingsevne til å håndtere gjeld. Kredittopplysningsbyråer henter som regel inntektsopplysninger fra skattemyndighetene (typisk basert på fjorårets ligning). Selv om selve kredittscoren ikke “vet” om du er fast ansatt eller frilanser, vil en stabil og god inntekt over tid reflektere dette.
Den totale gjelden du allerede har, påvirker hvor mye mer du tåler å låne. Når kredittverdigheten din vurderes, ser man på forholdet mellom gjeld og inntekt – ofte kalt gjeldsgrad. Har du allerede betydelige lån, spesielt usikret gjeld (som kredittkort og forbrukslån), kan dette begrense handlefriheten din. Høy gjeldsgrad trekker kredittvurderingen ned, fordi det indikerer at du har mange forpliktelser å betjene hver måned. I kredittsjekkrapporten vil det framgå hvor mye usikret gjeld du har registrert i gjeldsregistrene. Dette forteller långivere om du har “plass” til mer lån.
Din netto formue – det vil si verdier minus gjeld – kan også spille en rolle. Eier du egen bolig, hytte eller har oppsparte midler, så teller dette positivt i en kredittvurdering. Hvorfor det? Fordi eiendeler kan selges ved behov for å dekke gjeld, og det viser at du har økonomiske buffere. En person med høy formue og moderat gjeld anses som økonomisk robust. Omvendt, om du har lite eller ingen sparepenger og ingen eiendeler, finnes det lite sikkerhetsnett dersom noe skulle gå galt. Kredittopplysningsbyråene får gjerne med seg formue (for eksempel overskudd på konto, ligningsverdi av bolig osv. fra skattemeldingen). En positiv formue bidrar da til en litt sterkere kredittscore.
Alder i seg selv er en faktor det tas hensyn til. Unge mennesker (for eksempel under midten av 20-årene) har ofte en begrenset kredittverdighet, simpelthen fordi de ikke har rukket å etablere seg økonomisk. Som nevnt under inntekt og historikk: en 22-åring vil sjelden ha samme stabile inntektsrekke eller lange betalingshistorikk som en 45-åring. Dette gjenspeiles i kredittscoren. Livssituasjon kan også spille inn indirekte. Det at du har bodd lenge på samme sted og viser stabilitet, teller positivt, mens dersom du flytter adressen din hvert år kan det trekke bittelitt ned fordi det kan indikere ustabilitet. Sivilstatus (om du er gift eller singel) påvirker ikke selve scoren direkte, men i en bankvurdering kan det ha praktisk betydning hvis man søker lån sammen med noen eller har forsørgeransvar for barn som påvirker budsjettet.
Hvis du har roller i næringslivet – for eksempel som eier eller daglig leder i et firma – kan dette ha innvirkning. Noen kredittvurderinger tar hensyn til om personen har firma som går dårlig eller har konkurser bak seg. Grunnen er at personlig økonomi og næringslivsengasjement kan henge sammen: Hvis firmaet ditt skulle få betalingsproblemer, kan det smitte over på privatøkonomien. Derfor vil det å være involvert i risikoutsatt næringsvirksomhet kunne gi noe lavere kredittscore enn om du kun har en ordinær arbeidstakerøkonomi. Dette er riktignok en faktor som ikke berører alle, men det er greit å vite om du driver eget firma.
Kredittvurderingen din påvirkes av en kombinasjon av historikk, nåværende økonomisk status og personlige forhold. Betalingshistorikken din danner basis – unngå for all del betalingsanmerkninger. Bygg deretter en solid økonomi med stabil inntekt, håndterbar gjeld og gjerne litt oppsparte midler. Over tid vil disse faktorene gi deg en god kredittverdighet. Husk at ingen enkel faktor avgjør alt alene; det er helheten som teller når en kredittvurdering gjøres.
