Kredittscore er resultatet av en beregning gjort av et kredittopplysningsbyrå. Det er en kvantitativ vurdering av kredittverdigheten din uttrykt som et tall eller en kategori. For eksempel kan du ha en score på 60 av 100, eller havne i kategori “middels risiko”. Kredittscoren baserer seg på ulike faktorer (inntekt, gjeld, betalingshistorikk, alder, osv.) og koker ned til et enkelt tall. Tanken er at dette tallet skal korrelere med sannsynligheten for at du misligholder lån. Jo høyere score, desto lavere risiko anser man at du utgjør. Kredittvurdering – en helhetlig analyse
En kredittvurdering er en bredere prosess som gjerne inkluderer kredittscoren, men som også tar med andre momenter. Når en bank eller kreditor foretar en kredittvurdering av deg, ser de på helhetsbildet:
De henter inn kredittopplysninger (inkludert kredittscore og eventuelle anmerkninger) fra et byrå.
De vurderer inntekten din opp mot utgiftene og gjelden du har (ofte gjennom en budsjettanalyse).
De tar hensyn til lånesummen du søker om, og formålet med lånet (f.eks. boliglån vs. forbrukslån).
De kan se på andre forhold som ikke inngår i kredittscoren, som f.eks. om du har egenkapital/sikkerhet, hvor lenge du har vært i jobben din, og bankens egen historikk med deg som kunde.
Resultatet av kredittvurderingen blir en konklusjon: Er du kredittverdig nok til å få lånet eller produktet du søker om? Ofte er svaret enten “godkjent” eller “avslått”, eventuelt godkjent med visse betingelser.
Du kan tenke på kredittscoren som et av verktøyene i verktøykassen for en kredittvurdering. For banken er scoren en rask indikasjon. Hvis du har en utmerket kredittscore, er sjansen stor for at kredittvurderingen også ender positivt – men banken vil dobbeltsjekke alt før de konkluderer. På den annen side: En dårlig kredittscore betyr et rødt flagg i kredittvurderingen, men banken vil se an detaljer. Kanskje er scoren din lav hovedsakelig fordi du er ung og har lite historikk, noe en bank kan ta hensyn til i vurderingen og likevel si ja til et moderat lån.
Et annet poeng: Kredittscoren lages av et uavhengig byrå (f.eks. Experian eller Bisnode) ut fra standardiserte kriterier. Kredittvurderingen gjøres av den aktuelle banken eller bedriften du søker hos, og de kan ha sine egne interne retningslinjer. Det vil si at to banker kan gjøre to ulike kredittvurderinger av samme person. De starter med samme grunnlag (din kredittscore og data), men egen policy kan gjøre at Bank A sier nei mens Bank B sier ja til et identisk utgangspunkt. Kredittscoren din derimot er lik uansett hvem som spør byrået. Hvorfor er forskjellen viktig?
Jo, fordi hvis du for eksempel har en middels kredittscore og lurer på om det er vits å søke lån: Husk at kredittscoren ikke er alt. Banken ser på hele bildet. Kanskje har du lav score fordi du er relativt ung, men du har samtidig god inntekt og lite utgifter – dette kan gjøre at banken likevel vurderer deg som kredittverdig. Omvendt, en høy kredittscore er ingen garanti; lånesøknaden kan likevel avslås om du søker om et urealistisk høyt beløp eller ikke oppfyller andre krav.
Kredittscore = tall som oppsummerer din kredittverdighet, utarbeidet av et kredittbyrå.
Kredittvurdering = prosess/helhetsvurdering som en bank eller bedrift gjør for å avgjøre om du får kreditt.
Kredittscoren inngår normalt i kredittvurderingen, men den er bare én del av beslutningen.
Når du får brev om at “det er gjort en kredittvurdering”, betyr det at noen har hentet ut data (inkludert kredittscore) og vurdert deg. Kredittscoren din er det konkrete tallet de så, mens kredittvurderingen er konklusjonen de trekker av alle tilgjengelige opplysninger. Begge er viktige, men kredittvurderingen er den som til syvende og sist avgjør om søknaden blir godkjent eller avslått.
