Kan jeg få boliglån med betalingsanmerkning?

Boliglån og betalingsanmerkning – en krevende kombinasjon

En betalingsanmerkning signaliserer til banker at du har hatt alvorlige betalingsproblemer. Når du søker boliglån, går banken grundig gjennom økonomien din, og en betalingsanmerkning vil som regel føre til at banker avslår lånesøknaden. Norske banker har generelt strenge krav: de skal ikke gi nye lån til noen med aktive betalingsanmerkninger.

Les om hva en kredittsjekk er.

Er det likevel mulig?

Selv om de tradisjonelle bankene sier nei, finnes det noen alternativer:

• Spesialbanker og nisjebanker: Det finnes enkelte banker og finansinstitusjoner som er villige til å vurdere boliglån selv om du har en betalingsanmerkning. Eksempler på slike kan være nisjebanker eller finansieringsselskaper som spesialiserer seg på kunder med utfordrende kreditt-historikk. Disse aktørene vil ofte kreve at lånet sikres med pant i boligen (noe som er vanlig uansett for boliglån), og de kan ha strengere krav til egenkapital. For eksempel kan de ønske at du har mer enn minimum 10 % egenkapital – kanskje 20-25% – for å gi deg lånet. De gjør dette for å redusere sin risiko.

• Refinansiering av gjeld med sikkerhet i bolig: Dersom grunnen til at du har betalingsanmerkning er annen gjeld som har gått til inkasso, kan en mulighet være å refinansiere denne gjelden inn i et nytt boliglån. Dette forutsetter at du eier bolig fra før eller har mulighet til å stille sikkerhet i en bolig (for eksempel en medlåntaker som eier bolig). Noen ganger kan en bank vurdere å gi lån mot at betalingsanmerkningen innfris samtidig. Altså, de låner deg penger med pant i bolig, under forutsetning av at en del av lånet brukes direkte til å betale ned kravet som ga anmerkningen. Slik blir anmerkningen slettet, og banken har sikkerhet i boligen din.
  
  

Hva skal til for å få innvilget lånet?

Hvis du befinner deg i situasjonen med betalingsanmerkning og ønsker boliglån, bør du være forberedt på følgende:

• Du trenger en solid egenkapital eller tilleggssikkerhet: Jo større del av kjøpesummen du kan dekke selv, desto mindre blir risikoen for den som låner deg penger. Har du mulighet for hjelp av kausjonist (for eksempel foreldre som stiller sikkerhet i sin bolig), kan dette også bedre sjansene.

• Stabil og god inntekt nå: Banken vil se ekstra nøye på at du per i dag har kontroll på økonomien. Har du fast jobb og en inntekt som klart dekker de nye lånekostnadene i tillegg til alle andre utgifter, teller det positivt. Du må vise at de gamle problemene er ryddet opp i eller i ferd med å bli det, og at situasjonen som førte til anmerkningen ikke vedvarer.

• Høyere rente og kostnader: Vær innstilt på at et boliglån du får til tross for betalingsanmerkning, sannsynligvis vil ha høyere rente. Siden du anses som en risikokunde, vil långiver ta seg bedre betalt. Det kan fortsatt være verdt det hvis alternativet er å ikke få lån i det hele tatt, men husk å regne på om du tåler den høyere renten. Planlegg også for at du bør refinansiere til en rimeligere bank så snart anmerkningen er borte og kredittscoren din er bedret.

Kort oppsummert: Det beste du kan gjøre, er å få slettet betalingsanmerkningen før du søker om boliglån. Hvis det ikke er mulig å vente, kan enkelte spesialbanker vurdere å gi lån selv om du har en anmerkning, men da må du imøtekomme strengere krav (mer egenkapital, høyere rente). Uansett bør du jobbe med å rydde opp i økonomien, slik at du kan refinansiere til bedre betingelser når anmerkningen er borte.