Har du en aktiv betalingsanmerkning, vil kredittscoren din som regel plasseres i laveste kategori hos kredittopplysningsbyråene. I praksis betyr det at hvis skalaen er 0–100, kan scoren din havne nær bunnen (kanskje under 10). Hvor mye den trekkes ned kan variere, men effekten er dramatisk: Du går fra kanskje å være middels eller OK betaler til å bli vurdert som en svært høy risiko. En enkelt anmerkning er ofte nok til at scoren daler, selv om alt annet på rapporten din var greit.
Kredittscoren reflekterer sannsynligheten for mislighold. En betalingsanmerkning er i seg selv bevis på et mislighold som allerede har skjedd. Derfor vil nesten alle banker og utlånere automatisk avslå en lånesøknad hvis du har en slik anmerkning registrert. Det er faktisk så strengt at mange datasystemer hos bankene stopper videre behandling med en gang anmerkningen dukker opp. Det hjelper lite at du forklarer omstendighetene – policyen er som regel klar: Ingen lån til den som har uoppgjorte betalingsanmerkninger.
Har du mer enn én anmerkning, underbygger det bildet av at økonomien din er ute av kontroll. Kredittscoren din kan da være så lav den praktisk talt kan bli. Riktignok vil én kontra to anmerkninger ikke utgjøre så stor forskjell i praksis, fordi allerede én er nok til at du anses som ikke kredittverdig. Men flere anmerkninger kan gjøre det enda vanskeligere å rydde opp og komme seg på fote igjen, og det kan forlenge tiden det tar før scoren din normaliseres etter at du har ordnet opp.
En betalingsanmerkning blir stående på rapporten din inntil kravet den gjelder er gjort opp, eller i maks fire år (etter gjeldende regler) dersom den forblir ubetalt. Så lenge den står der, forblir kredittscoren din lav. Idet anmerkningen slettes (fordi du betalte eller tiden løp ut), vil skåren din hoppe opp igjen betydelig – forutsatt at det ikke er andre nye negative hendelser. Med andre ord er effekten stor så lenge anmerkningen er aktiv, men den forsvinner heldigvis når anmerkningen er borte. Det er likevel verdt å nevne at selv etter sletting vil banker i en periode kunne være forsiktige hvis de ser at du nylig hadde en anmerkning (for eksempel kan det fremgå hvis du søker på nytt at du har hatt anmerkning frem til nylig). Derfor er det lurt å ikke bare fjerne anmerkningen, men også vise en periode med god betalingshistorikk etterpå.
Prioritet én er å kvitte seg med anmerkningen:
Betal kravet hvis det er mulig. Ta kontakt med inkassoselskapet eller kreditor og hør nøyaktig hvor mye som må betales for at saken skal lukkes. Kanskje kan du forhandle en nedbetalingsordning. Når kravet er oppgjort, skal anmerkningen slettes relativt raskt (innen noen uker normalt).
Følg opp at den faktisk slettes: Ikke anta at alt ordner seg automatisk. Sjekk kredittrapporten din en stund etter at du har betalt for å bekrefte at anmerkningen er borte.
Unngå ny anmerkning: Dette sier seg selv, men pass ekstra godt på økonomien i denne perioden. Nå vet du hvor kraftig det slår ut, så selv en liten regning – om ignorert – kan på sikt føre til ny anmerkning. Sett opp systemer (autogiro, varslinger) som sikrer at du ikke misser betalinger fremover.
Når anmerkningen er slettet, vil kredittscoren din forbedres betraktelig. Du går kanskje fra “høy risiko” til “middels” eller “god” avhengig av resten av økonomien din. Men husk at det kan ta tid å gjenoppbygge tillit hos bankene. Selv om scoren er bedre, kan enkelte långivere ønske å se at det har gått noen måneder uten nye problemer før de ser positivt på søknader. Vær tålmodig, bruk tiden til å stabilisere økonomien din ytterligere, og vit at fravær av
Betalingsanmerkninger er et rødt flagg for kredittscoren. Selv én anmerkning drar scoren din ned til bunns og stenger dører til lån og kreditt. Det viktigste du kan gjøre er å unngå å få anmerkninger – betal regninger og løs inkassosaker før de eskalerer. Har du allerede en anmerkning, må fokuset være på å få den slettet ved å gjøre opp kravet, og deretter vise at du er en pålitelig betaler fremover. Da vil kredittscoren gradvis komme seg opp igjen.
