Sjekk skattemeldingen din nøye - det kan være penger å spare

Her kan du lese mer om hvordan du leser skattemeldingen din, og hvilke grep du kan ta for å kutte kostnader og utgifter. Resultatet kan bli en bedre og mer forutsigbar privatøkonomi.

Skattemeldingen er det som tidligere ble kalt selvangivelse, og er en oversikt over din økonomi. Skattemeldingen blir sendt ut til alle som mottar lønn, pensjon eller uføretrygd, og er tilgjengelig på nettsiden til Skatteetaten i mars. Skatteoppgjøret er basert på de opplysningene som Skatteetaten hadde registrert på deg per 31. desember, og inneholder blant annet en oversikt over hva som er registrert på deg av inntekter, fradrag, formue og gjeld for fjoråret. Skattemeldingen inneholder også en foreløpig beregning av om du har betalt for mye skatt og har penger til gode, eller om du har betalt for lite skatt og må betale inn det som mangler – også kalt restskatt.

Når du har gått gjennom alle postene i skattemeldingen din, og kontrollert at tallene stemmer, sender du inn skjemaet digitalt. Det er også mulig å legge inn endringer i skattemeldingen før du sender den inn, for eksempel dersom du oppdager at det er fradrag som ikke er tatt med. Det er viktig at du sjekker skattemeldingen din, for du kan faktisk risikere å tape penger hvis du overser nødvendig informasjon for å få kontroll på privatøkonomien din.

Når du har sendt inn skattemeldingen din, blir den behandlet av Skatteetaten. Dette tar vanligvis mellom tre og seks måneder, avhengig av hvor komplisert skattemeldingen din er og om det er andre faktorer som spiller inn, som for eksempel at du driver et enkeltpersonforetak. I år er det lagt opp til at skatteoppgjøret ditt, med noen forbehold, kan være ferdig behandlet i løpet av én til to uker. Når skattemeldingen din er behandlet, får du et skatteoppgjør. Skatteoppgjøret viser det endelige regnestykket over hvor mye skatt du skulle betalt med tanke på inntektene dine, og hvor mye du faktisk har betalt. Skatteoppgjøret er tilgjengelig og klart i løpet av perioden mars til oktober, og viser om du har betalt for mye eller for lite skatt året før.

Har du betalt for lite skatt, må du betale det du skylder. Dette kalles restskatt, og beløpet kan deles opp i to avdrag dersom du skylder mer enn 1000 kroner – det første tre uker etter at du mottok skatteoppgjøret og det andre innen åtte uker. Beløper restskatten din seg til mindre enn 100 kroner, trenger du ikke å betale dette tilbake. Dersom du har betalt for mye skatt, får du dette tilbake senest tre uker etter at du har mottatt skatteoppgjøret ditt. Pengene kommer rett inn på den kontoen du valgte da du sendte inn skattemeldingen din, og du får i tillegg til hovedbeløpet også utbetalt renter på pengene.

Når årets skattemelding havner i din digitale postkasse hos Skatteetaten og Altinn, er det bare å spisse blyanten og gjøre deg klar for å gå gjennom tallene, post for post. Du kan nemlig spare deg for både utgifter og bekymringer dersom du gjør en innsats for å kartlegge hvor pengene dine tar veien. Særlig er det kronene som forsvinner ut i renteutgifter på forbrukslån og kredittkort du bør legge merke til, for der kan du faktisk ta konkrete grep som kan gjøre neste års skattemelding til langt hyggeligere lesning. Forbrukerøkonomen Sharon Lavie i Lendo kaller skattemeldingen en gyllen mulighet til å ta kontrollen over privatøkonomien.

-Å se svart på hvitt hva et forbrukslån eller kredittkort har kostet deg bare i rene renteutgifter, kan være en oppvekker for mange. Det er lett å stikke hodet i sanden når man bare ser utgiftene sine stykkevis og delt gjennom året, men når skattemeldingen foreligger må man forholde seg til totalen. Det kan oppleves som sjokkartet dersom man har mange små kreditorer, men er i realiteten en fin mulighet til å gjennomføre en skikkelig vårrengjøring i økonomien sin, sier hun.

Sharon har forståelse for at det å jobbe seg gjennom skattemeldingen kan oppleves som et ork, særlig om man har mange poster å gå gjennom. Hun anbefaler likevel at man ikke slurver eller enda verre, leverer uten å se over i det hele tatt.

-Skattemeldingen er det aller beste verktøyet man har for å få oversikt over privatøkonomien sin, og vi oppfordrer folk til å bruke den muligheten. Den jobben du gjør ved å gå skikkelig gjennom skattemeldingen, post for post, får du betalt for, mener hun.

Gjeldsrenter knyttet til kredittgjeld gir rett til fradrag i regnestykket for hvor mye skatt du skal betale. I Norge er det slik at hvis du har en høy gjeldsbyrde å håndtere, skal du også slippe litt billigere unna når det gjelder hvor mye skatt du skal betale. Det er likevel verdt å merke seg at dette kun gjelder gjeldsrenter opp til et visst nivå når det er snakk om kredittkjøp. Fradraget ved kredittkjøp er nemlig begrenset til en sats på 17 % effektiv rente. Det betyr at dersom du har en høyere effektiv rente enn dette på kredittkjøpet ditt, får du likevel ikke fullt fradrag for disse. Det er ikke begrensninger i rentefradraget knyttet til kredittkortgjeld eller forbrukslån.

-Det du sparer på å samle ulike smålån og kreditter på ett sted, og dermed betale mindre i renter, kan utgjøre mye mer enn det du “sparer” ved å få fradrag for gjeldsrentene du har betalt. Å ha en sunn og balansert privatøkonomi handler om å ha forutsigbarhet og kontroll, og jo færre kreditorer du har, jo større frihet vil du også kunne oppleve i hverdagen, sier Sharon.

Les om skattefradrag

For å finne oversikten over din gjeld i skattemeldingen, går du til post 4.8.1 i skattemeldingen. Der finner du de ulike lån og kreditter som er registrert på deg per 31.desember i fjor. De avdragene som du har betalt inn så langt i år, er ikke registrert her. Derfor vil du oppleve at summen som er oppgitt på skattemeldingen som regel er høyere enn saldoen på lånet den dagen du mottar skattemeldingen.

Rentene du har betalt på gjelden din, finner du i post 3.3.1 om gjeldsrenter. Denne posten er særlig viktig å se på, for du kan spare mye penger på å flytte, samle eller refinansiere lånene du betaler dyre renter på.

Når du skal søke om et forbrukslån eller refinansiere et lån, krever banken at du sender dem kopi av lønnsslippen din sammen med den siste skattemeldingen du har mottatt. Dette er for at de skal ha mest mulig informasjon om dine inntekter og annen gjeld, og på den måten kunne vurdere dine forutsetninger for å kunne betale tilbake pengene du låner.

Du kan gi fra deg denne informasjonen også, slik at banken selv kan hente ut disse opplysningene (også kalt samtykkebasert lånesøknad).

Når du har sjekket oversikten over gjeldsrenter i skattemeldingen, kan det lønne seg å sjekke om du kan få et bedre tilbud, og lavere rente, på forbruksgjelden din. På sammenligningstjenesten Lendo sin nettside, finner du en rentekalkulator som gir deg en pekepinn på hvilket rentenivå du kan ende opp på dersom du refinansierer. Du kan også sjekke lånekalkulatoren, for å se hvor mye du kan spare hver eneste måned på å refinansiere forbrukslån og kredittkortgjeld. Det kan være mye å spare på å samle gammel gjeld som du får oversikt over i skattemeldingen.

Utover å gå grundig gjennom skattemeldingen din når den kommer i mars, er det flere grep du kan ta gjennom hele året for å sikre at du har kontroll på utgiftene dine. Det viktigste du gjør er å sette opp et budsjett, der du tar med alle faste og variable utgifter du har hver eneste måned. De faste utgiftene dine er de enkleste å legge inn i budsjettet, fordi de kommer til faste tider eller i faste intervaller - for eksempel det månedlige avdraget på huslånet, eller husleien dersom du leier. De variable utgiftene er for eksempel matvarer, klær og sko, eller utgifter til ferie. Sharon Lavie i Lendo sier at de grepene du tar gjennom året, og før 13. desember, vil vise seg positivt i neste års skattemelding.

-Jo mer kontroll du har på økonomien din, jo enklere blir det å ta de grepene som kan sikre deg et bedre handlingsrom. Hvis du vet hvor mye du faktisk betaler i renter på dyre lån hver måned, vil det å samle lånene og på den måten sikre deg bedre betingelser, være betraktelig lettere enn om du ikke helt vet hva du betaler og til hvem. Tar du ryddejobben rett i etterkant av at skattemeldingen har blitt gjort tilgjengelig, vil du ikke bare kunne se resultater på neste års skattemelding. Du vil faktisk merke det på de månedlige utgiftene dine umiddelbart, sier hun.

Når du sender inn en søknad om å refinansiere et lån eller samle smålån gjennom sammenligningstjenesten Lendo, blir lånesøknaden din videreformidlet til en rekke ulike banker som konkurrerer om å gi deg de beste lånevilkårene. Det betyr at du kan regne med å kunne kutte i renteutgiftene dine, og på den måten få en romsligere hverdagsøkonomi.