Kort forklart: Renter er kostnaden for å låne penger, eller det du kan forvente av avkastning på sparepengene dine. Når det gjelder lån må du altså, i tillegg til å betale tilbake pengene du har lånt, også betale for lånet. Det samme gjelder om du sparer i en sparekonto: Banken betaler deg renter for å spare hos dem, da de på sett og vis «låner» dine penger.
– Alle som låner ut penger løper en risiko: Banken kan ikke vite sikkert at du gjør opp for deg. Noen misligholder rett og slett lånet, andre får betalingsevnen påvirket av uforutsette livshendelser. Renter er betaling til banken for risikoen det innebærer å innvilge lån. I tillegg skal rentene kompensere for at du gjør beslag på pengene, og for inflasjon, forklarer Sharon Lavie.
Rentene fastsettes på bakgrunn av flere variabler, men den viktigste er risikoen. Jo høyere risiko, desto høyere renter; jo lavere risiko, desto lavere renter. Renten oppgis i prosent, kalt rentesats, som renter per år av lånets løpetid. Derfor vil du ofte se «p.a.», altså pro anno, etter rentesatsen når du sammenligner lån.
– Dersom du tar opp et lån med 5 prosent rente, er kostnaden for lånet når det har gått et år 5 prosent av lånebeløpet. Dersom du låner 10 000 kroner med en rentesats på fem prosent, skylder du etter et år 10 500 kroner, sier Lavie.
Den nominelle renten er oftest den som møter deg hos banker og andre långivere når du sammenligner lån. Dette er likevel ikke rentesatsen du bør bruke som grunnlag for å sette opp budsjettet ditt. Nominell rente er nemlig rentene ekskludert alle andre kostnader ved lånet, som etableringsgebyr og termingebyr, for eksempel. Den gir deg derfor ikke et korrekt bilde av hva lånet vil koste.
– Den nominelle renten er grunnrenten, også kalt pålydende rente. Når du låner penger, eller setter inn penger i banken, vil du gjerne få oppgitt den nominelle renten som rentesats. Det er likevel ikke denne som gjenspeiler de faktiske kostnadene, eller den reelle avkastningen, ved lån eller innskudd. Det er det den effektive renten som gjør, sier Lavie.
Den effektive renten inkluderer alle avgifter og gebyrer. Disse er viktige, og er kan ha stor innvirkning både på lånets totale kostnad, og på avdragene. Det er altså den effektive renten som forteller deg hva lånet faktisk koster.
– Det er den effektive renten du må se på når du sammenligner lånetilbud. Det samme gjelder hvis du setter penger inn i banken: Den effektive renten forteller deg hvilken avkastning du kan få på sparepengene, og det er altså den du bør velge sparebank ut ifra, forklarer Lendos forbrukerøkonom.
Når du tar opp et lån innebærer det oftest et etableringsgebyr og et termingebyr, for eksempel på henholdsvis 0,5 prosent av lånebeløpet og 45 kroner per termin. Det kan høres lite ut, men i et langsiktig perspektiv kan utslagene bli store. Skal du låne et relativt stort beløp med lang nedbetalingstid, kan det som ser ut som lommerusk bli store summer.
– Avhengig av hvor stort lånet er kan et par prosentpoeng fra eller til ha stor innvirkning både på lånets kostnad, og på de månedlige avdragene. Har du i tillegg lang nedbetalingstid, kan prisforskjellen bli stor, sier Lendos forbrukerøkonom.
Rentene i bankene og hos andre långivere følger i stor grad styringsrenten til Norges Bank. Store hopp i styringsrenten, slik vi har sett i 2022, følges av mer eller mindre tilsvarende hopp i utlånsrenten hos bankene. Likevel er bankens gjennomgang av din personlige økonomi vel så viktig for hva slags rente du vil bli tilbudt.
– Alt avhenger av bankens sikkerhet. Med andre ord: Hvor trygt de mener det er å låne deg penger, har mye å si for renten de kan tilby. Kan de ta sikkerhet i bolig eller annen eiendom, vil du få betraktelig lavere rente enn om du tar opp et usikret lån, forklarer Lavie.
Banken eller långiverens individuelle vurdering av deg er viktigere enn styringsrenten, særlig når det gjelder usikrede lån, som forbrukslån. Banken vil da blant annet gjennomføre en kredittsjekk av deg for å finne ut om du er en sikker betaler eller ikke.
– Banken sjekker først og fremst om du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Har du det, vil du høyst sannsynlig få avslag på søknaden din. Denne informasjonen får de via kredittsjekken de er pålagt å gjøre av deg. I tillegg vil de få opp en kredittscore, ofte mellom 0-100. Denne scoren sier også noe om deg og din økonomi, og er ofte en av flere faktorer bankene bruker for å avgjøre om de kan innvilge lånesøknaden, sier Lavie.
Siden bankene kan vurdere deg ulikt, og på den måten også tilby deg ulik rente, kan det være smart å sammenligne flere tilbud. Sender du inn én søknad via Lendo, får du svar fra flere banker, og om de kan tilby deg et lån. På den måten sparer du tid, og kan velge det beste tilbudet for deg.
