Finn riktig långiver for deg
Hvordan du finner riktig långiver avhenger både av hva slags lån du er ute etter og hva lånet skal brukes til. Som oftest er det långiveren som tilbyr lavest rente, som er riktig långiver.
15.12.2022
Hva er en långiver?
En långiver kan være så mangt: Banken som innvilger boliglånet, og lar deg realisere boligdrømmen, eller tilbyderen av forbrukslånet som hjelper deg ut av en vanskelig økonomisk situasjon.
– Kort forklart er långiveren en institusjon som låner ut penger mot betaling, i form av renter: En prosentsats av lånebeløpet, som fastsetter hvor mye det koster deg å låne pengene. I en videre definisjon kan långiveren også være et familiemedlem som gir deg et uformelt lån uten renter, og uten spesifisert betalingsdato, forklarer Lendos forbrukerøkonom.
Felles for alle lån er uansett at det lønner seg å sammenligne tilbud fra flere aktører, for å sikre seg det aller beste lånet til ditt behov.
Hva krever en långiver for å gi deg et lån
Det er noen ting som må være på plass før du kan få grønt lys fra en långiver. Blant annet vil långiveren ta en kredittvurdering basert på blant annet en kredittsjekk. En slik sjekk vil blant annet vise om du har betalingsanmerkninger. Er du usikker på hvordan kredittscore du har, kan du selv ta en gratis kredittsjekk.
For alle typer lån og kreditter du ønsker å ta opp, stilles det krav til at din totale gjeld, inkludert studielån, billån, kredittkort, forbrukslån eller annen gjeld du måtte ha, ikke overstiger fem ganger inntekten din. For boliglån må du stille med egenkapital for en del av kjøpesummen. Per i dag må du ha 15 prosent av boligens totalpris som egenkapital, og kan ikke låne mer enn 85 % av kjøpesummen av banken. Du skal også tåle en renteoppgang på det høyeste av 7 prosent rente og en renteøkning på 3 prosentpoeng av din samlede gjeld.
Bankenes krav til boliglånskunder varierer noe, men det er ikke bare de som stiller krav. Bankene er også underlagt visse påbud og forbud, og disse er ufravikelige, forklarer Lavie:
– Bankene reguleres av Boliglånsforskriften. Den skal sikre norske forbrukere mot gjeldssituasjoner som ikke står i forhold til inntekt eller økonomisk situasjon – gjeld som i praksis vil bli ekstremt vanskelig å håndtere.
Slik velger du riktig långiver
Valget av långiver avhenger av hvilken type lån det er snakk om. Hovedregelen er fortsatt følgende: Tilbudet med lavest rente, er ofte det beste tilbudet. Andre ting det kan være lurt å ta med i vurderingen er hvor lang løpetid du får på lånet og hvor høye termingebyr långiveren tar. Når det gjelder for eksempel kredittkort, kan fordelsprogrammer knyttet til bruk av kortet også være en faktor når du skal velge hvilket som passer deg best.
– Kredittkort kommer gjerne med ulike fordelsprogrammer tilpasset forskjellige typer forbruk. Velger man riktig kort for sitt bruk, kan man faktisk spare mye penger over tid. Det forutsetter riktignok at man bruker kortet ansvarlig: Betal hele beløpet du har brukt hver måned. Da kan du i praksis benytte deg av de ulike fordelsprogrammene gratis, forklarer Lavie og legger til:
– Kan du ikke betale tilbake hele regningen hver måned, er renten den viktigste faktoren, også når det gjelder kredittkort. Renten er prisen for lånet: Banken tar betalt for risikoen de løper ved å låne bort pengene sine. Risikoen ligger i faren for ikke å få pengene tilbake, forklarer Lavie.
Dette er grunnen til at sikrede lån – der banken kan ta pant i bolig, bil eller andre eiendeler – har langt lavere renter enn usikrede lån: Kredittkortutstedere og tilbydere av forbrukslån løper en mye større risiko for ikke å få pengene sine tilbake, og tar seg følgelig bedre betalt for lånene.
Velg riktig långiver på forbrukslånet
I utgangspunktet kan man søke om forbrukslån for et hvilket som helst formål. Forbrukslånets hensikt ligger i navnet: Lånet brukes til å dekke et forbruk man har behov for, eller ønske om.
– Årsakene til å søke om forbrukslån er mange: Uforutsette utgifter – som tannlegeregninger og skader i hjemmet – er vanlige eksempler. Disse er ikke til å unngå, og da kan et forbrukslån være løsningen, sier Lavie og legger til:
– Andre utgifter er ikke nødvendigvis akutte, men fordrer likevel et beløp som overstiger de midlene man har; for eksempel utgifter til en ny datamaskin eller oppussing. Fellesnevneren er at forbrukslånet skal dekke en midlertidig utgift.
Utvalget av långivere som tilbyr forbrukslån er stort og vilkårene varierer sterkt mellom ulike tilbud og tilbydere. Banker er etablerte tilbudsgivere av denne typen lån, og svært mange banker tilbyr dem i dag. En rekke andre aktører stiller imidlertid i dag også som långivere. Forbrukslån tilbys, i tillegg til banker, av leverandører av varer og tjenester som dekker tilsvarende behov for forbruk – som flyselskap og forsikringsselskap.
Hos oss kan du søke hos flere banker og långivere, og velge beste for deg.
Kredittkort
Kredittkort kan være gode å ha, og bruker du dem ansvarlig og riktig, kan du spare mye. De fleste kredittkort tilbyr en rentefri periode. Med unntak av eventuelle gebyrer og avgifter betaler du da ingenting for lånet om du ikke bruker pengene. Det samme gjelder om du betaler hele beløpet tilbake innenfor den rentefrie perioden.
Det er viktig å huske på at hele kredittrammen du har på kredittkortet ditt, inkludert ubenyttet kreditt, regnes som en del av din totale gjeld når banken skal vurdere hvor mye du får låne til for eksempel boligkjøp.
– Har du mange ubrukte kredittkort liggende, kan det være smart å ta en vurdering på om du trenger alle – og eventuelt også om du skal be kredittkortselskapet senke kredittgrensen. En slik opprydning kan faktisk gi deg mer handlingsrom når budkrigen om drømmeboligen braker løs, sier Lavie.
Fordelene med kredittkort er mange, om man bruker dem smart. Men om man bruker dem ukritisk ,og bare betaler minstebeløpet hver måned, blir kredittlånene raskt svært dyre.
– Kredittkort kommer typisk med en rente på mellom 19 og 23 %. Begynner rentene først å løpe, betaler du i dyre dommer for lånet, forklarer forbrukerøkonomen.
Det er riktignok først da at rentene på kredittlån gjør seg gjeldende. Derfor stiller valg av riktig långiver seg i dette tilfellet litt annerledes. De fleste kredittkort kommer med ulike fordelsprogrammer.
– Betaler du alltid tilbake hele lånet innenfor de rentefrie dagene, vil ikke rentene på kredittkort ha noe å si – i motsetning til hva gjelder alle andre lån – med unntak av rentefrie privatlån. Da er det altså de ulike fordelsprogrammene som er viktige å vurdere når du velger kredittkort, sier Lavie.
Boliglån långiver
Når det gjelder boliglån finnes det forskjellige typer. Et nedbetalingslån med pant i bolig er det klart mest benyttede boliglånet i Norge: Nærmere 1,2 millioner husholdninger her til lands betaler i 2022 ned på boliglån.
Når du søker boliglån hos banker, eller gjennom sammenligningstjenester, betyr ikke et avslag ett sted på noen måte automatisk avslag andre steder. Boliglånskunder er attraktive kunder, og bankene er villige til å strekke seg langt for å sikre seg dem, forklarer Lavie og utdyper:
– Det er med andre ord ingen grunn til å gi opp verken ved første, andre eller tredje avslag: Svært mange banker – alt fra små lokalbanker til store, kjente banker tilbyr boliglån. Hvor du kan få tilbud og tilbudene du kan få, varierer sterkt.
Hos oss kan du sende én søknad til flere lånetilbydere samtidig. Slik forenkler du søknadsprosessen og forkorter ventetiden.
Lånegiver for billån
Det finnes flere måter å finansiere et bilkjøp på. Det vanligste blant de som kjøper ny bil er ordinært billån med kasko, hvor banken tar sikkerhet i bilen. Et slikt lån fordrer at du har kaskoforsikring på bilen, og i tillegg må du som regel stille med mellom 20 og 35 prosent av kjøpesummen i egenkapital. Et kaskofritt billån er et alternativ dersom du skal kjøpe en bruktbil som ikke trenger kaskoforsikring. Rentene på et slikt lån kan være noe høyere, og banken tar også her sikkerhet i bilen.
Har du ikke egenkapital eller råd til forsikring, kan et billån uten sikkerhet være et alternativ. Lån uten sikkerhet er svært fleksible lån, men denne fleksibiliteten fra långiver betaler du også for. Renten på slike lån kan være svært høye sammenlignet med andre typer lån.
Noen velger også å låne opp kjøpesummen i boliglånet sitt, om de har et rammelån. Da anbefaler Lendos forbrukerøkonom å betale ned på «bildelen» av lånet i et raskere tempo enn resten av lånet: – Da sikrer du at ikke den totale kostnaden på lånet blir høyere fordi du samtidig fikk lenger nedbetalingstid.
Innhold i artikkelen
