Når bankene låner deg penger, tar de en risiko. Derfor kreves det ved de fleste typer lån at du stiller sikkerhet i verdier du eier: Når du tar opp boliglån, tar banken sikkerhet i boligen, og når du tar opp et vanlig billån tar de sikkerhet i bilen. Dette er ikke tilfelle når du tar opp forbrukslån.
– Et forbrukslån innebærer større risiko for bankene enn et lån med sikkerhet. Derfor er også renten vanligvis en god del høyere på forbrukslån enn på sikrede lån. Du kan se på renten som betaling til banken for risikoen de tar ved å låne deg penger, sier Sharon Lavie.
Renten du kan få på forbrukslån er vanskelig å forutsi. Før du søker vil du gjerne få oppgitt et stort renteintervall som sier lite om hva du kan forvente å få. Det avgjøres nemlig på individuell basis, og renten avhenger helt av din betalingshistorikk og beløpet du vil låne. Jo større risiko banken tar ved å låne deg penger, og jo lavere beløp du låner, desto høyere blir gjerne renten. Til sammenligning har boliglånsrenten de siste fem årene ligget mellom 1,79 og 2,50 %.
Selv om renten på forbrukslån er høy sammenlignet med sikrede lån, er den potensielt mye lavere enn på andre typer usikrede lån. Sammenligner du forbrukslån og kredittkort, for eksempel, kommer du i de aller fleste tilfeller bedre ut av det med et forbrukslån.
Hvis du har opparbeidet deg mye kredittgjeld, eller mange smålån, vil det som oftest lønne seg å refinansiere lånet eller lånene med et forbrukslån. Der gjennomsnittsrenten på kredittkortlån ligger på 25 %, er gjennomsnittsrenten på et forbrukslån ofte mye lavere.
– Forbrukslån kan være en god løsning om du har havnet i økonomiske vanskeligheter. Om du har flere forskjellige smålån og/eller kredittkortgjeld vil du sannsynligvis spare på å refinansiere. En enklere hverdag vil du også få: Heller enn å måtte forholde deg til flere forskjellige fakturaer og forfallsdatoer, må du bare forholde deg til én, sier Lavie.
I motsetning til ved mange andre typer lån, stilles det ingen krav til hva pengene brukes til, så lenge du ikke bryter loven. Det vil si at du kan låne penger til en ferie, til å pusse opp, til investeringer eller til å kjøpe noe du har ønsket deg lenge. Men det er viktig å tenke ordentlig over om økonomien din vil tåle det.
– Selv om et forbrukslån kan brukes til å finansiere hva som helst, anbefaler jeg aldri å bruke penger du ikke har, med mindre det ikke er strengt nødvendig. Det betyr ikke at det aldri er en god idé å ta opp et forbrukslån. I tillegg til å refinansiere andre lån, kan et forbrukslån komme veldig godt med om du for eksempel må erstatte eller reparere noe du er avhengig av i hverdagen, sier Lendos forbrukerøkonom.
Når du søker om forbrukslån gjennom oss, kan du låne mellom 10 000 og 500 000 kroner, og velge en nedbetalingstid mellom ett og 5 år (ved refinansiering opptil 15 år). Jo raskere du betaler ned lånet, desto mindre vil det koste deg.
– Det er ikke gitt at du får innvilget lånebeløpet du søker om. Bankene vurderer hver enkelt søker individuelt, og gjør en kredittvurdering av alle som søker. På bakgrunn av den avgjør de om de vil innvilge lånet, gi deg avslag, eller tilby deg et lavere lånebeløp, sier Lavie.
I tillegg til kredittvurderingen, er det noen overordnede regler som regler som begrenser hvem som kan få forbrukslån. De siste årene har det også blitt gjort innstramminger i regelverket for at færre skal kunne få betalingsproblemer.
Nå er det følgende kriterer som må være oppfylt for at du skal kunne søke om forbrukslån:
Du må være minst 20 år gammel.
Du må ha en inntekt som tilsier at du kan betjene lånet. Her varierer kravene litt fra bank til bank, men det er vanlig at du må ha en årsinntekt på minst 120 000 kroner.
Du får ikke lån om du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker.
Om du ikke er norsk statsborger må du i tillegg ha et norsk personnummer og ha bodd i Norge i minimum 3 år.
Det viktigste å tenke på når du vurderer forskjellige forbrukslån, er renten. Du vil møte på begrepene «nominell rente» og «effektiv rente». Nominell rente er renten ekskludert avgifter og gebyrer. Det er med andre ord den effektive renten på de forskjellige lånene du må sammenligne. Da er avgifter og gebyrer inkludert, og den effektive renten gir deg da det beste estimatet for lånets totale kostnad. Jo lavere den effektive renten er, desto mindre vil lånet koste deg.
– Når du har valgt lånet med lavest rente, er det opp til deg å sørge for at lånet ikke koster mer enn det smaker. Du gjør lurt i å sette opp en nedbetalingsplan før du i det hele tatt søker, slik at du vet at du kan betjene lånet uten at det går for mye ut over hverdagsøkonomien din, råder Sharon Lavie.
Du kan søke om forbrukslån via Lendo, vi sender søknaden din til flere banker. Så snart første bank har behandlet søknaden din vil du høre fra oss.
