Det koster penger å både kjøpe og eie bil i Norge. Både kjøpspris, avgifter, forsikring og drivstoff kan utgjøre store utgiftsposter i budsjettet. I tillegg må du ta med et betraktelig verditap i regnestykket, noe som først kommer til syne når du skal selge bilen igjen. Likevel er det mange av oss som både trenger bil for å få hverdagen til å gå opp, og ikke minst setter pris på den komforten en bil gir sammenlignet med andre transportmidler.
Fordi de færreste av oss har kjøpesummen stående disponibelt på konto når vi skal kjøpe bil, tilbyr både banker og bilforhandlere finansiering av bilkjøp. Så hvilket tilbud skal du slå til på?
Det første spørsmålet mange spør seg når det gjelder billån, er om man må stille med egenkapital for å få innvilget lån til kjøpet. Det enkle svaret på dette er nei. Bankene krever ikke at du skal ha en viss sum penger på konto for at du skal få låne penger til bil, men du må være klar over at du må betale en høyere rente for et slikt lån enn du betaler på for eksempel boliglånet ditt.
En bil regnes ikke som en langsiktig investering, og den vil i motsetning til huset ditt aldri øke i verdi. Derfor er risikoen høyere for banken, og det må du betale for.
På samme måte som du kan sikre deg bedre betingelser på boliglånet ditt ved å undersøke hva flere banker kan tilby deg før du signerer lånepapirene, er det smart å sammenligne flere billån før du setter deg bak rattet på den nye bilen din. Hos oss har du muligheten til å sende inn én søknad og få svar fra flere ulike banker. Det gir en fleksibilitet til å kunne se gjennom de forskjellige tilbudene i ro og mak før du bestemmer deg.
Når du skal kjøpe bolig vil størrelsen på egenkapitalen din være med på å avgjøre hvor gode betingelser du får på boliglånet ditt. Jo mer penger du stiller med selv, jo mindre risiko tar banken. Når du kjøper bil med et såkalt fullfinansieringslån, vil dette påvirke hvor mye du må betale. Når du tar opp et billån uten egenkapital, må du regne med å betale litt ekstra i form av renter og gebyrer, fordi banken tar en høyere risiko. Det trenger imidlertid ikke å bli så dyrt som mange kanskje frykter, forteller administrerende direktør i Lendo, Ådne Skjelstad.
– Den laveste effektive renten på lån søkt om gjennom oss er på under 7 prosent. Effektiv rente betyr at tallet er inkludert alle gebyrer, og er det du faktisk betaler. Denne typen lån er spesielt gunstig hvis man skal kjøpe seg en brukt bil som kanskje koster noen titusener, og gjerne vil unngå å binde opp midlene sine i selve kjøpet, men heller ha dem disponibelt til driftskostnader, sier han.
Foruten den åpenbare fordelen det er at du kan låne hele bilens kjøpesum, så er det flere fordeler forbundet med billån uten egenkapital. Blant annet så stilles det ikke krav om at banken må ta pant i bilen, noe som kan være gunstig i enkelte tilfeller. Blant annet kan det forenkle prosessen ved et eventuelt videresalg i fremtiden.
Dersom du har et lån med pant i bilen, vil det bli registrert en heftelse på bilen din. Heftelsen følger bilen, og ikke eieren. Dette blir oppført i Brønnøysundregisteret, og dersom du har pant i bilen vil en kjøper vil forvente at du leverer en bekreftelse fra banken på hvor stort lånet er på kjøpstidspunktet, og at gjelden vil bli slettet ved innløsning av lånet. Når gjelden er innbetalt, slettes nemlig også heftelsen, og kjøperen kan være sikker på at han eller hun ikke kan miste bilen fordi du ikke ha gjort opp panten som sto på kjøretøyet.
– Det samme gjelder selvfølgelig om det er du som skal kjøpe en bruktbil - sjekk alltid med Brønnøysundregisteret om det er registrert noen heftelser på bilen. Her er det definitivt bedre å være før var, så du slipper å kjøpe katta i sekken. I verste fall kan du faktisk risikere å måtte gi fra deg bilen uten å få pengene dine tilbake dersom forrige eier ikke gjør opp for seg, og panten ikke blir slettet, sier Ådne.
Banken har ikke lov til å ta pant i en bil du eier, dersom du allerede har kjøpt den. De har bare anledning til å ta pant i en bil ved et reelt kjøp, og før du fysisk har overtatt bilen.
Dersom du kjøper en brukt bil, kan du måtte regne med å måtte ha høyere kostnader til for eksempel verkstedregninger eller annet vedlikehold, enn om du kjøper en helt ny bil. Samtidig vil det dramatiske verdifallet på en bil i det sekundet den kjøres ut døren til bilforhandleren utgjøre en betydelig sum du må føre som et direkte tap. I tillegg vil forsikringsutgiftene på en ny og stor bil i nesten alle tilfeller være høyere enn for en mindre og eldre bil.
Kjøper du bil uten egenkapital eller pant i bilen, er det heller ikke noe krav til hvilken forsikring du har på bilen, slik at vanlig ansvarsforsikring for kjøretøy er tilstrekkelig. Dette er spesielt gunstig dersom bilen du kjøper er noen år gammel og kanskje ikke har en verdi som forsvarer full kasko.
Fordi en bil taper seg i verdi for hver dag som går, anbefales det å betale ned lånet så raskt som mulig. En bruktbil kan etter noen få år være omtrent verdiløs på papiret, og da er det dumt å ha et stort lån på bilen. I verste fall kan du risikere å ikke engang få igjen det som gjenstår på lånet ditt om du ønsker å selge bilen, slik at du i prinsippet går i minus. Banken kan som regel gi deg inntil 10 års nedbetaling på et billån, men du bør vurdere å legge opp til å betale avdrag som gjør at lånet er innfridd i løpet av tre til fem år.
Dersom banken skal ha pant i bilen din, vil bilens alder være med på å bestemme hvor lang nedbetalingstid du kan få på billånet ditt. Mange banker har som hovedregel at bilens alder pluss nedbetalingstiden sammenlagt ikke skal være mer enn 15 år. Er bilen 10 år gammel når du kjøper den, kan du dermed regne med at maksimal løpetid du kan få på lånet er fem år.
Et bruktbillån, også kjent som et usikret billån, vil som regel ha en høyere rente enn et billån med pant i bilen, men da behøver du ikke en dyr kaskoforsikring og det er et godt alternativ når du kjøper en eldre og rimeligere bil. Standard nedbetalingstid på usikrede lån er fem år, etter Regjeringens nye krav til bankenes utlånspraksis for forbrukslån.
Det kan være mange fristende tilbud å få hos en bilforhandler, og man kan risikere å bite på en god deal som er for god til å være sann. Bilselgeren tjener ofte ekstra penger på å selge deg et billån i tillegg til selve bilen, og det er ikke alltid at finansieringen du binder deg til er den mest gunstige for deg og din økonomi.
En av fellene man kan gå i, er å ikke lese det som står med liten skrift nederst på oversikten over rentevilkårene man får på billånet fra forhandleren. Her er det viktig å være helt sikker på at renten som står oppgitt er effektiv rente og ikke nominell rente. Den effektive renten inkluderer alle gebyrer du må betale, og vil være høyere enn den nominelle renten.
Det er også viktig å lese gjennom vilkårene for en eventuell kampanjerente. «Tilbudsrenten» gjelder ofte bare i en begrenset periode, og etter dette må du betale en betraktelig høyere sum, samtidig som at bilen har tapt seg i verdi. Du kan dermed risikere å ha mye lån igjen å betale på en bil som ikke lenger er like mye verdt. Det kan bli en sur overraskelse den dagen du eventuelt skal selge bilen, og i verste fall får solgt den for mindre enn det du har igjen å betale på billånet.
I tillegg bør du være oppmerksom på at du kan risikere å få en dårlige utstyrspakke inkludert enn du kunne fått dersom du ikke inngikk en finansieringsavtale. Det er fordi bilselger må hente inn igjen det de taper på kampanjetilbudet du har fått, gjennom å gi deg mindre tilleggsutstyr på bilen. Dersom du velger å finansiere bilkjøpet utenom bilforhandleren, kan du derfor stille sterkere i å forhandle om en bedre totalpakke.
Å søke om et billån uten egenkapital eller pant i bilen, er en enkel prosess. Du legger inn en søknad om billån hos Lendo, og får deretter et tilbud fra flere ulike banker. Det gjør det enklere å sammenligne flere lånetilbydere, og på den måten sikre at du får de beste betingelsene på lånet ditt.
– Vi anbefaler alltid at man gjør en sammenligning mellom flere tilbydere når man skal ta opp et lån, uansett om det gjelder et billån eller refinansiering av smålån og kreditter. Det kan være en krevende jobb å innhente mange tilbud, derfor gjør vi jobben for deg ved å formidle lånesøknaden din til flere banker samtidig, forteller Ådne i Lendo.
Kjøper du bilen sammen med noen, så vil dette gi dere bedre vilkår fordi banken da kan vurdere begges økonomi samlet. Det betyr at sjansene øker for at søknaden innvilges, fordi banken vil vurdere det som sikrere å ha to låntakere. Dersom du er i tvil om økonomien din er stabil nok, eller om du har høy nok inntekt til å få lånesøknaden innvilget alene, vil det å ha med seg en medlåntaker være et pluss. Søker du om lån gjennom Lendo, legger du bare til en «medsøker» i søkeprosessen.
