Renters rente kan ha både positive og negative konsekvenser. Positive om det er sparing det er snakk om, og negative om det er et lån det dreier seg om.
Kort fortalt er de positive renters rente den gevinsten du sitter igjen med ved at rentene du får på sparepengene dine, igjen vil gi deg rentegevinst når de legges til det opprinnelige beløpet. Hvert år får du en viss prosent i rente fra banken for å ha pengene dine stående på konto hos dem. Denne summen blir grunnlaget for rentene du får året etter.
– Har du 1000 kroner på sparekontoen og får 2 % rente på disse, har du tjent en tjuekroning på et år – helt uten å sette inn mer penger. Det nye beløpet som du året etter får renter på, er 1020 kroner. Rentene som du får som følge av at summen har økt med den siste tjuekroningen er altså det vi kaller renters rente. Renters rente blir også kalt avkastning på avkastningen, når vi snakker om sparing i for eksempel aksjer eller fond, sier Lendos forbrukerøkonom.
Det kan virke som små beløp, men over tid baller det på seg – uten at du trenger å gjøre noe som helst selv. Selv en liten sum inn på sparekontoen hver måned kan vokse seg stor og fin om du lar tiden, og renters rente, gjøre pengene dine fete.
Det lønner seg derfor å tenke langsiktig om du skal få maksimal renters-rente-effekt, den øker nemlig for hvert år du lar pengene stå på konto. Du bør finne en sparekonto med høyest mulig rente. Det kan også være en idé å vurdere sparing i fond, husk bare at det alltid vil følge en høyere risiko med slik sparing.
Der de positive renters-rente-effektene på sparepengene gir grunn til å smile, kan renters rente på et lån kanskje få deg til å henge med geipen. Effekten blir nemlig den samme, men med negativt fortegn. Rentebeløpet som du skal betale for å få låne penger, legges til den opprinnelige lånesummen, så skal renter selvsagt også betales for den nye summen, og på den måten skylder du långiveren mer penger.
Men må du alltid betale renters rente på lån? Svaret er heldigvis nei. Følger du nedbetalingsplanen banken har satt opp til deg på for eksempel boliglånet ditt, skal du ikke betale renters rente. Det er fordi du betaler tilbake rentene som har påløpt i sin helhet hver termin.
Om du derimot har et kredittkort hvor du ikke betaler utestående beløp fullt og helt ved forfall, vil snøballeffekten fra renters rente medføre at du ender opp med å betale mer for pengene du har lånt, enn rentesatsen i utgangspunktet skulle tilsi. Det samme gjelder om du ikke klarer å følge nedbetalingsplanen du og banken har blitt enige om for et forbrukslån. Har du en høy rente i utgangspunktet, som på kortsiktige lån eller kredittkort, kan renters rente bli en svært kostbar affære.
Det kan virke som en god strategi å sette penger inn på sparekontoen og la renters rente jobbe for å øke beløpet, jevnt og trutt. Har du ikke dyre lån som forbrukslån eller kredittkort å betale ned, kan dette helt klart anbefales. Men har du kortsiktig gjeld som øker fordi du ikke betaler nok til å unngå negative renters-renter, bør du prioritere å betale ned på denne før du setter så mye som en krone på sparekonto. Det er fordi rentene du kan tjene på å ha penger på sparekonto er betraktelig lavere enn hva det koster deg i renter på lånte penger.
– Har du et boliglån du betaler ned på i henhold til planen du og banken har blitt enige om, kan du selvsagt gjerne sette penger på sparekonto eller andre spareformer. Men dreier det seg om kortsiktig, usikret gjeld med høye renter, bør du betale ned disse først, sier Lavie.
Har du flere smålån eller kredittkort å betale ned før du skal begynne å fylle sparekontoen, kan det lønne seg å se på muligheten for å refinansiere og samle lånene til et lån. Da kan du spare penger på for eksempel færre termingebyr og i mange tilfeller også en gunstigere rente. Det igjen kan bety at du er kvitt gjelden raskere, og kan begynne å se på mulighetene for å sanke inn positiv renters rente på en sparekonto fremfor å betale negative renters rente på penger du har lånt.
Du kan enkelt sjekke lånekalkulatoren for å se om det er noe å spare på å refinansiere smålånene dine.
