Her forklarer vi deg alt du trenger å vite. Vi ser også nærmere på andre faktorer som avgjør størrelsen på et eventuelt boliglån.
Maksimalt lånebeløp som kan innvilges avhenger hovedsakelig av betjeningsevne og hvor mye du kan låne i forhold til inntekt. Sistnevnte kalles også for gjeldsgrad. Er inntekten din lav, kan det være du ikke får lånt opp til reglenes maksimalgrenser.
I Norge opererer vi med en utlånsforskrift. Forskriften sier at du kan låne inntil fem ganger inntekten din. Si du tjener 500 000 kroner. Da blir regnestykket slik: 5 x 500 000 kroner = 2 500 000 kroner.
Da er 2,5 millioner kroner det meste du kan låne. Dersom dere er to som tar opp lån sammen, legges begges inntekter sammen. Eksempelvis dersom dere har 1 million i inntekt sammen. Da er maksimalt lånebeløp 5 millioner kroner.
Det er viktig å merke seg at prinsippet om at du ikke kan låne mer enn 5 x inntekt ikke bare gjelder boliglånsgjeld. All gjeld skal være med i regnestykket. Har du inntekt på 500 000 kroner, men studiegjeld på 200 000 kroner fra før?
Da blir regnestykket (inntekt x 5) minus gjeld, altså:
2 500 000 kroner – 200 000 kroner = 2 300 000 kroner.
– Du kan regne ut gjeldsgrad ved å dele total gjeld på inntekt. Er inntekten på 500 000 kroner og gjelden på 200 000 kroner, har du en gjeldsgrad på 0,4, forklarer Sharon.
I tillegg til utlånsforskriftens retningslinjer om at gjelden ikke skal overstige 5 x inntekt, er det også noen andre faktorer som påvirker låneevnen din, som gir deg en tydelig pekepinn på hvor mye du kan låne.
Når bankene gjennomfører en helhetsvurdering av deg og din økonomi, sjekker de betalingsviljen din. Dette betyr at de ser på betalingshistorikken din. Her sjekker de om du har noen betalingsanmerkninger og om du betaler regningene dine i tide.
Dersom du har klart å spare mye penger, vil dette også slå positivt ut i denne helhetsvurderingen.
En pekepinn kan være å ta en kredittsjekk av deg selv, for å se hvordan øknomien ligger an.
I vurderingen av hvor mye du kan få i boliglån, ser banken også på betjeningsevnen din. I denne beregningen skal banken ta hensyn til inntekt og andre relevante utgifter. Den nye utlånsforskriften fra 2023 sier at økonomien din skal være robust nok til å kunne tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng. Uansett skal banken basere seg på minst 7 % rente. Dette kalles gjerne for en stresstest.
| Rente på boliglånet ditt | Rente banken skal legge til grunn |
|---|---|
| Høyere enn 4 % | Renten + 3 prosentpoeng |
| Lavere enn 4 % | 7 % |
Banken vil også ta hensyn til hvorvidt husstanden har eventuelle biler eller barn. Det beregnes at ett barn koster omkring 50 000 og 70 000 kroner årlig, ikke medregnet SFO og barnehagekostnader.
Bil koster også penger, og banken tar som regel utgangspunkt i at kostnaden ligger på omkring 40 000 kroner. Har du bil eller barn, kan dette med andre ord påvirke hvor mye du kan låne.
Belåningsgraden ved boligkjøp kan ikke være høyere enn 85 %. Kort fortalt uttrykker belåningsgraden forholdet mellom gjeld og verdien av en kjøpt eiendel. Formelen for å beregne belåningsgrad er:
Lånebeløp / (boligverdi x 100)
Når du skal kjøpe bolig krever banken derfor at du kan stille med minimum 15 prosent egenkapital. Dette følger av Finanstilsynets retningslinjer.
Planlegger du å kjøpe bolig, og har behov for et boliglån? Gjennom oss kan du sammenligne boliglån fra flere banker, og se om du får den renten du fortjener.
