Slik får du beste rente boliglån
Enten du skal søke om boliglån, eller allerede er i gang med å betale ned på et, vil renten være viktig.
05.11.2024
Kun få prosent opp eller ned har mye å si for totalprisen på lån av denne størrelsen. Her får du våre beste tips til hvordan du går frem for å få markedets beste rente på boliglån.
Så mye påvirker renten boliglånet
Det å ta seg bryet med å jakte på den beste mulige renten du kan få på boliglånet vil være verdt det. Om du allerede betjener et lån, vil det også lønne seg å aktivt lete etter bedre tilbud med jevne mellomrom, ettersom du kan flytte boliglånet fra én bank til en annen, eller bruke et nytt tilbud til å presse ned renten hos banken din.
– Vilkårene på boliglån varierer fra søker til søker, også innenfor samme bank. Boliglån er nemlig individuelle avtaler, der renten bestemmes av flere faktorer. En del av dem kan du selv kontrollere, sier Sharon Lavie.
– Det å sette seg inn i hva du kan gjøre for å få lavest mulig rente, og legge ned litt innsats for å sammenligne tilbud kan utgjøre stor forskjell – både for totalsummen, og hverdagsøkonomien din.
Dersom du for eksempel låner to millioner kroner, og renten er på 0,10 %, blir rentekostnaden 2000 kroner i året. Hvis renten er på 0,50 % blir den 10 000 kroner i året. Om renten er på 1 % betaler du 20 000 kroner i renter årlig, og 40 000 kroner i året om renten er på 2 %, som også er det tallet som er nærmest en realistisk boliglånsrente i dag.
Fordi boliglånsrente vanligvis oppgis som prosent per år av nedbetalingstiden, betegnes det som pro anno, eller «p.a.».
– Når det gjelder boliglånsrente er variablene mange. Likevel har du mye bedre forutsetninger om du har en strategi, og den eneste måten å legge en god strategi på, er å bygge den på kunnskap, råder Lavie.
Hva er rente?
Dersom du er blant dem som allerede betjener et lån og føler at du har kontroll over dette punktet, kan du hoppe til neste avsnitt. For deg som skal ta opp lån for første gang kan det være lurt å bygge kunnskapen fra grunnen.
– Det å låne penger til bolig, koster penger. Du kan se på det som en leiepris som du betaler långiveren som kompensasjon for risikoen de tar ved å låne deg penger, sier forbrukerøkonomen.
Man bruker to forskjellige begreper når det er snakk om lånerente: Nominell rente og effektiv rente. Effektiv rente er renten medregnet etableringsgebyr og termingebyrer – altså den totale prisen for lånet. Nominell rente er kun renten, altså ikke medregnet andre kostnader. Når du skal ta opp et boliglån, er det den effektive renten som er mest relevant.
Sammenlign boliglånsrente her, og la bankene konkurrere om deg.
Den sikreste veien til best rente på boliglån
Det er noen generelle regler som gjelder i de aller fleste tilfeller: God betjeningsevne vil gi bedre vilkår. Det vil si at jo høyere månedsbeløp du kan betale, og jo raskere du er i stand til å betale ned lånet ditt, desto bedre rente vil du kunne få.
Det kan også hjelpe å ha et godt og langt forhold til banken din, men du bør likevel sjekke renten du har opp mot det du kan få i andre banker, og hente inn andre tilbud regelmessig. Ikke nødvendigvis for faktisk å flytte boliglånet, men et tilbud fra en annen bank vil ofte føre til at banken din gir deg et bedre tilbud. De vil nødig miste gode, langvarige kundeforhold.
Ettersom renten er betaling for risikoen långiveren tar ved å låne deg penger, bestemmes også renten av hvor stor risikoen er – altså av betjeningsevnen din. Det kan med andre ord være vel verdt å forhandle om lønn før du forhandler om vilkårene ved et boliglån.
Med høyere lønn vil du også kunne betale høyere månedsbeløp, slik at nedbetalingstiden blir kortere. Da vil også den effektive renten blir lavere. Her finnes det riktignok unntak som bekrefter regelen, sier Lavie:
– Dersom du får høyere lønn, eller på andre måter får bedre betjeningsevne bør du undersøke om det finnes andre steder det vil være mer lønnsomt å plassere pengene, enn å betale ned på lånet. Om du er under 34 år vil det lønne seg å plassere pengene på en BSU-konto, der du vil få både høyere renter og skattefradrag, forklarer hun, og legger til:
– Da kan du betale ned på lånet når du fyller 34 og ikke lenger kan spare i BSU. Du kan bruke BSU-pengene på ny bolig, eller på andre boligrelaterte utgifter, som oppussing eller oppgradering av boligen. Det igjen vil gi deg større kjøpekraft når du selger den og skal kjøpe ny bolig.
Andre tips som kan bidra til å gi lavere rente på boliglån
- Kjøp sammen med noen
– Bankene har ikke lov til å låne deg mer enn fem ganger din årlige inntekt. Det betyr også at jo høyere inntekt du har, desto lavere rente vil du være i stand til å forhandle deg til. Om dere er to som låner sammen vil begge inntektene regnes med, noe som hjelper veldig, sier Lavie, og legger til:
– Det må ikke være en partner eller ektefelle. Det blir stadig vanligere å gjennomføre sitt første boligkjøp sammen med en venn, slik at man øker kjøpekraften sin, og tar et lengre steg inn på boligmarkedet.
Boligkjøp har historisk vært en veldig trygg investering, og når man selger igjen har gjerne boligens verdi steget samtidig som man har betalt ned på lånet, slik at man kan kjøpe et hakk opp når man selger boligen for å kjøpe en ny.
Om man kjøper sammen med en venn får man ofte enda mer ut av verdistigningen, slik at man kan kjøpe noe litt bedre hver for seg når man selger igjen, enn man hadde kunnet om man kjøpte den første alene, for en lavere kjøpesum, forklarer Lavie.
– Her er det viktig å legge til at dere også deler gjeld når dere deler lån. Det er altså veldig viktig at avtalen er tydelig, og at dere skriver kontrakt. Uansett: Når dere legger sammen inntektene deres, vil dere få bedre betalingsevne, og da kan dere også få lavere rente. - Du kan få lavere rente ved å organisere deg i et fagforbund
Det er mange fordeler ved å organisere seg i et fagforbund, der de vanligste og mest åpenbare er tariffavtale og rettigheter. Det mange ikke vet, er at man også kan få bedre betingelser og rabatter på boliglån, forsikringer og tjenester.
– Her gjelder det først å finne riktig organisasjon. Så må du bare sammenligne den årlige medlemskontingenten du må betale, med den årlige reduksjonen du kan få på boliglånet ved å være medlem, forklarer Lavie. – Her kan det absolutt være penger å spare. - BLU – Boliglån for unge
Samme grense gjelder her som for sparing i BSU-konto: Dersom du er under 34 år gammel kan du få bankenes beste boligrente gjennom BLU – Boliglån for unge. De samme kravene gjelder som for andre søkere: Du må stille med 15 % egenkapital, og du kan ikke låne mer enn fem ganger din årlige inntekt.
– Noen långivere kaller BLU for førstehjemslån – et begrep som kan virke forvirrende. Du kan få BLU selv om det er til ditt andre eller tredje boligkjøp, så lenge du er under 34 år gammel.
– Det er likevel viktig å sammenligne alle tilgjengelige tilbud. I noen tilfeller kan du få lavere rente med et vanlig boliglån i én bank, enn med BLU i en annen. Det viktigste du gjør i denne fasen er uansett å skaffe deg full oversikt over markedet ved å sammenligne rentene på alle tilgjengelig lån, sier Forbrukerøkonomen.
Søk om boliglån via oss
Ønsker du å refinansiere boliglånet kan du gjøre dette via oss. Vi vidresender søknaden din til flere banker, slik at du enkelt kan se om du kan få lavere rente andre steder.
Det er helt uforpliktende og gratis å søke via oss.
Innhold i artikkelen
