Antallet billån på markedet fortsetter å vokse. Det innebærer for deg som forbruker både fordeler og ulemper: Konkurranse i markedet presser prisene ned, og du får mange forskjellige tilbud og ulike lånetyper å velge mellom. Da blir det også vanskelig å ta et valg.
– Det finnes både mange forskjellige tilbydere av billån, og mange forskjellige typer billån. Det finnes sikrede billån og usikrede billån, og underkategorier av disse, der vilkårene varierer sterkt. Du gjør altså lurt i å innhente eksperthjelp, og bruke en sammenligningstjeneste, sier Sharon.
Noen av grunnene til at markedet vokser, er politiske endringer og nye typer biler, som krever nye typer billån. I løpet av det siste tiåret har lånetilbyderne utviklet stadig flere spesialiserte billån, i takt med politiske endringer og teknologisk utvikling på bilfronten. For eksempel kan du nå få elbillån og grønne billån, som vil gi deg gunstigere vilkår når du velger klimavennlig.
Til tross for at elbilen utvilsomt tar stadig større deler av markedet, er et ordinært billån fortsatt den vanligste typen billån i Norge. Ofte gir de også den laveste renten. Den lave renten er riktignok ikke gratis: Ved ordinære billån kreves det at du stiller med egenkapital. Du kan altså ikke låne hele kjøpesummen. Vanligvis ligger egenkapitalkravet på mellom 20 og 30 prosent av den totale kjøpesummen. Når du tar opp et ordinært billån, må du også kjøpe kaskoforsikring for å dekke skader på bilen, for eksempel som følge av kollisjon eller hærverk. Det er en stor kostnad og det er ikke sikkert at et ordinært billån vil lønne seg, til tross for en lavere rente.
Elbiler var vanlige allerede i den tidlige bilhistorien, men ble raskt utkonkurrert av bensindrevne biler da rekkevidden var svært kort. Derfor kom heller ikke grønne billån på markedet før elbilene på 2000-tallet fikk en renessanse – denne gangen med større rekkevidde. Nå florerer det av grønne billån på markedet. Disse lånene gir deg – som navnet tilsier – bedre vilkår på lånet dersom du velger en klimavennlig bil. Her ligger definisjonsmaktene hos de ulike tilbyderne. Derfor er det smart å undersøke hos flere tilbydere om bilen du vurderer å kjøpe kvalifiserer til et grønt billån. De fleste långivere tar riktignok utgangspunkt i EUs krav til miljøvennlige biler: At de ikke slipper ut mer enn 120 gram Co2 per kilometer.
I visse tilfeller kan det lønne seg med et usikret billån, selv om disse vanligvis har den høyeste renten. Den høye renten kommer av at långiveren ikke tar sikkerhet i bilen, og dermed ikke har noen garanti for å få pengene sine tilbake dersom du skulle misligholde lånet. De eneste tilfellene det vil lønne seg for deg med et usikret billån, er om du ikke har egenkapital, eller når du skal kjøpe en bruktbil til under 100 000 kroner. Hovedregelen er at det ikke foreligger krav om egenkapital når du søker om et usikret billån. Dette som tillater deg å låne hele kjøpesummen, såfremt bilen er billig nok. Om du skal kjøpe en bruktbil til under 100 000 kroner, er det usannsynlig at du kvalifiserer til et grønt billån, og hvis du velger et ordinært billån vil kaskoforsikringen gjerne spise opp store deler av budsjettet ditt.
Her slipper du å betale kaskoforsikring. Riktignok vil vilkårene da på samme måte som ved et usikret lån, gjenspeile risikoen bankene tar. Rentene og totalprisen på lånet vil være høyere enn om du tar opp et ordinært billån.
Bankene vil gjerne gjøre det lettere for unge både å komme inn på boligmarkedet, og til å kjøpe sin første bil. Dersom du er under 34 år gammel, kan du dra nytte av et billån for unge – med lavere rente og bedre vilkår enn du får med de fleste ordinære billån.
Det er flere faktorer som avgjør prisen på et billån: renten, eventuelle gebyrer og avgifter, og forsikring. I tillegg kompliserer spesialiserte billån, som grønne billån og elbillån, bildet ytterligere. Likevel vil renten alltid være det viktigste å tenke på når du leter etter det rimeligste billånet.
– Renten du blir tilbudt, avhenger av din personlige økonomi. Du kan se på rentene som kompensasjon til banken for risikoen de tar ved å låne deg penger. Altså vil renten stige med risikoen de tar. De med best økonomi og mest egenkapital vil med andre ord komme best ut, forklarer forbrukerøkonom Sharon Lavie.
Det viktigste du gjør er altså å sammenligne rentene hos ulike tilbydere. Renten bestemmes i stor grad av hvor god økonomi du har, og hvor mye egenkapital du kan gå inn med. Likevel vil alltid et av tilbudene være det beste for deg. Bruk derfor en sammenligningstjeneste, og finn det lånet som gir deg lavest rente.
– Når du sammenligner renter, er det viktig å sammenligne det tilbyderne kaller «effektiv rente». Dette er renten inkludert avgifter og gebyrer, der «nominell rente» ikke gjør det. Den nominelle renten viser altså kun renten, og gir ikke et realistisk bilde av hva lånet vil koste deg. Du kan også bruke en billånskalkulator for å se hvor mye lånet kan koste deg, avslutter Lavie.
