Bilfinansiering: Mulighetene er mange

Det skal sies: Har mulighet til å finansiere hele bilkjøpet av egen lomme, bør du gjøre det. Da slipper du å ta opp lån, og dermed også og betale renter. Du betaler kun for bilen, og for nødvendige avgifter og forsikringer. Denne løsningen er riktignok uoppnåelig for de aller fleste. Andre løsninger finnes det heldigvis nok av. Det gjelder bare å finne den som passer deg best. De vanligste formene for bilfinansiering er 

• ordinært billån med kasko
• kaskofritt billån
• rammelån
• grønt billån
• billån uten sikkerhet

Den vanligste løsningen, i alle fall blant de som kjøper ny bil, er å ta opp et ordinært billån. Ordinære billån gir deg de laveste rentene på markedet, av to grunner: 

• Banken tar sikkerhet i bilen 
• Det kreves at du tegner kaskoforsikring

Kaskoforsikringer er gode: I tillegg til å sikre deg, reduserer de bankens risiko ytterligere. Det igjen, betyr enda lavere rente for deg. En fullkaskoforsikring dekker nemlig alle eventuelle skader på bilen over et gitt tidsrom. Det innebærer at banken er sikret dersom bilen skulle bli totalvraket og miste all verdi. 

– Ulempen er at denne typen forsikringer er svært dyre. Alt etter hva slags bilmodell du kjøper og hvor mye egenkapital du stiller med, vil den koste deg mellom 400 og 2000 kroner i måneden, sier Lavie.  

Det er ikke dermed sagt at forsikringen ikke kan være verdt det. Kjøper du ny bil, bør den uansett være godt forsikret. Uten kaskoforsikring dekkes ikke skader på bilen dersom du selv er ansvarlig. Du kan i verste fall, om uhellet er ute, bli sittende igjen med et stort lån og ingen bil. Det gjelder å vurdere forsikringsbehovet nøye: Kan du betale lånet dersom du skulle vrake bilen? 

Den rimeligste løsningen, bortsett fra å finansiere bilen selv, er et rammelån. Vanlige renter på et ordinært billån ligger rundt 5 prosent, mens boliglånsrenten typisk ligger mellom 2,5 og 3 prosent i skrivende stund. 

– Når du tar opp et rammelån bruker du ekstra kapasitet i boliglånet ditt til å kjøpe for eksempel bil. Dersom du har betalt ned på boliglånet i noen år, vil du gjerne ha muligheten for såkalt «opplåning», som det også kalles. Da kan du kjøpe bil med lavere rente enn du kan få med et ordinært billån, forklarer Lavie. 

Mange kjenner til denne muligheten, og det er vanlig å ta opp rammelån til oppussing, for eksempel. I prinsippet kan du bruke et rammelån til hva som helst, inkludert bil. 

– Noen vil kanskje nøle med å ta opp et rammelån til bilkjøpet, ettersom det er mye snakk om stigende boliglånsrente for tiden. Sannheten er at alle utlånsrenter følger styringsrenten fra Norges bank. Billånsrenten vil med andre ord også stige fremover, sier forbrukerøkonomen. 

Hun anbefaler likevel å betale ned ekstra på den delen av boliglånet som du har brukt til å kjøpe bil, slik at ikke den totale kostnaden på lånet blir høyere fordi du samtidig fikk lenger nedbetalingstid. 

Du kan få svært lave renter og gode vilkår på lånet dersom du velger en bil som kvalifiserer til et grønt billån. Rentene på disse ligger vanligvis mellom 0,2 og 0,4 prosentpoeng lavere enn på ordinære billån. Det er altså marginale forskjeller, men grønne billån gir deg de laveste rentene på markedet. 

Kriteriene for hva slags biler som kvalifiserer til grønne billån varierer fra bank til bank, men de fleste forholder seg til EUs krav: Bilen må slippe ut mindre enn 120 gram Co2 per kilometer. Det er det bare elbiler, etanolbiler og natur- og biogassbiler som gjør. Mange kvier seg for overgangen til miljøvennlig biler. Det er det ingen grunn til, mener Lendos forbrukerøkonom: 

– Tradisjonelt har det vært «rekkeviddeangsten» som har holdt nølerne tilbake. De siste årene har riktignok utviklingen gått så raskt at det ikke er noen grunn til engstelse for den gjengse bilist. Nå kommer du deg langt med elbil, og ladingen går raskt. Du kommer deg også opp den siste bakken til hytta vinterstid, sier Lendos forbrukerøkonom. 

Den siste tiden har riktignok strømprisene eksplodert, og det samme har avgiftene for elbiler. Dette bør likevel ikke være noen hindring. Bensin- og dieselprisene har også økt, og du vil fortsatt slippe billigere unna over tid med en miljøvennlig bil, både hva gjelder lånerenter, drivstoff, bompenger og avgifter.